বেবি বুমার্স এবং পরবর্তী প্রজন্মের জন্য অবসর আমাদের বাবা-মা এবং দাদা-দাদির চেয়ে অনেক আলাদা দেখাবে।

লাইফস্টাইল পরিবর্তন এবং ওষুধের অগ্রগতির কারণে, বেবি বুমারদের আয়ু আগের প্রজন্মের তুলনায় অনেক বেশি। প্রকৃতপক্ষে, 1980 সাল থেকে এটি ছয় বছরেরও বেশি সময় ধরে বেড়েছে, বলছেন সোসাইটি অফ অ্যাকচুয়ারিজ-এর ফেলো এবং অ্যাপেইরন সফ্টওয়্যার লিমিটেডের সভাপতি মার্ক ডেস রোজার্স৷

দীর্ঘ জীবন এবং একটি দীর্ঘ স্বাস্থ্যকর জীবনকাল এর অর্থ হল অবসরের সময় ব্যয় - ভ্রমণ, অবকাশ, খেলাধুলা এবং শখের মতো জিনিসগুলি - অনেকের জন্য তাৎপর্যপূর্ণ হবে।

"আরেকটি পার্থক্য হল যে সংজ্ঞায়িত সুবিধা পেনশনগুলি বেসামরিক কর্মচারীদের ব্যতীত অন্য সবগুলি অদৃশ্য হয়ে গেছে," মার্ক বলেছেন। "এর মানে হল যে তাদের তাদের তহবিল বিনিয়োগ করতে হবে এবং অবসরকালীন আয়ের জন্য এই তহবিলগুলি কীভাবে ব্যবহার করবেন তা সিদ্ধান্ত নিতে হবে।"

তিনি যোগ করেছেন, সুসংবাদটি হল যে অ্যাপেইরনের রিটায়ারওয়্যার এবং ইন্টারনেটের মতো নতুন প্রযুক্তি বিনিয়োগ এবং অবসর পরিকল্পনার বিষয়ে আরও বেশি তথ্য প্রচার করছে৷

মার্ক সম্প্রতি রিটায়ারওয়্যার এবং অবসরের প্রবণতা নিয়ে আলোচনা করতে আমাদের সাথে চেক ইন করেছেন এবং আপনার অবসরের পরিকল্পনা করার সময় ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার অন্তর্দৃষ্টি অফার করেছেন। তিনি যা বলতে চান তা এখানে:

আমাদের RetireWare সম্পর্কে বলুন. আপনার সফ্টওয়্যার কি করে? কে এটি ব্যবহার করা উচিত?

RetireWare হল একটি ওয়েব-ভিত্তিক অবসর পরিকল্পনা সফ্টওয়্যার যা ব্যবহারকারীদের বুঝতে সাহায্য করে কিভাবে তাদের সম্পদ এবং ভবিষ্যত আয় তাদের পছন্দের জীবনধারা তৈরি করতে পারে। আমার উল্লেখ করা উচিত যে এটি শুধুমাত্র কানাডিয়ানদের জন্য, কারণ সফ্টওয়্যারটি কানাডিয়ান ট্যাক্সেশন এবং অবসরকালীন সঞ্চয় প্রোগ্রামগুলিকে বিবেচনা করে। আমরা একটি ইউএস সংস্করণ উপলব্ধ করার পরিকল্পনা করছি, কিন্তু শুধুমাত্র 2016-এ৷

মূলত দুটি সংস্করণ রয়েছে:একটি ব্যক্তিদের জন্য যারা তাদের নিজস্ব পরিকল্পনা করতে চান এবং একটি আর্থিক উপদেষ্টাদের জন্য। ব্যক্তিদের জন্য সংস্করণটি আর্থিকভাবে শিক্ষিত ব্যক্তিদের জন্য যারা তাদের নিজস্ব বিনিয়োগ করেন এবং তাদের নিজস্ব সিদ্ধান্ত নিতে চান। তারা অবসর থেকে কয়েক বছর দূরে বা অবসর নিতে চলেছে এবং উল্লেখযোগ্য সম্পদ রয়েছে।

পেশাদার ব্যবহারকারীরা একই পণ্য পান, তবে অ্যাপ্লিকেশনটির একটি সহযোগী উপাদান রয়েছে, উপদেষ্টা একটি ক্লায়েন্টকে একটি অ্যাকাউন্ট সরবরাহ করতে পারেন এবং ক্লায়েন্ট তাদের নিজস্ব পরিকল্পনা করতে পারে, সেইসাথে উপদেষ্টা যা করেছে তা পর্যালোচনা বা পরিবর্তন করতে পারে বা এর বিপরীতে। সামাজিক মিডিয়া বৈশিষ্ট্য রয়েছে যা ব্যবহারকারীদের ইমেল, Facebook, LinkedIn বা Twitter ব্যবহার করে তাদের উপদেষ্টা সম্পর্কে ভাল কথা ছড়িয়ে দিতে দেয়। এইভাবে, উপদেষ্টারা অনলাইনে তাদের রেফারেল নেটওয়ার্ক বাড়াতে পারেন।

তাদের ক্লায়েন্টদের ব্যক্তিগতকৃত অবসর পরিকল্পনা প্রতিবেদন প্রদানকারী উপদেষ্টারা প্রায়ই দেখতে পান যে একটি দীর্ঘ কাগজ প্রতিবেদন থাকার সাথে কম ব্যস্ততা রয়েছে। অনলাইন অ্যাক্সেস থাকা এবং ড্যাবল করতে সক্ষম হওয়া প্রযুক্তির সুবিধা এবং ব্যস্ততা বাড়ানোর একটি দুর্দান্ত উপায়। তাছাড়া, প্ল্যান পর্যবেক্ষণ করা এবং প্রতি কয়েক মাস পরপর তা তাজা রাখা সত্যিই ক্লায়েন্টদের জন্য মূল্য তৈরি করে।

আপনি কানাডার বাইরে থাকেন। আপনি কি আমাদের কানাডায় অবসর গ্রহণের জন্য সবচেয়ে বড় শিরোনাম বা প্রবণতা বলতে পারেন? এই মুহূর্তে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সমস্যাগুলি কি?

আমি মনে করি এটি মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের মতোই। আমাদের একই রকম জনসংখ্যা আছে, কিন্তু কানাডিয়ানদের আয়ু বেশি, তাই আমাদের অবসর গ্রহণের জন্য আরও বেশি অর্থের প্রয়োজন হবে!

একটি প্রবণতা হল যে 40 শতাংশ বেবি বুমার তাদের অবসরের তারিখ বেছে নেয় না। চাকরি হারানো বা স্বাস্থ্য সমস্যার কারণে একটি বড় অংশ তাদের ইচ্ছার চেয়ে তাড়াতাড়ি অবসর নেয়। অন্যদের অবশ্যই অবসর গ্রহণ পিছিয়ে দিতে হবে এবং কাজ চালিয়ে যেতে হবে কারণ তাদের অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত অর্থ নেই।

আরেকটি প্রবণতা হল মধ্যবিত্তরা বেশ দুর্বল। উচ্চ উপার্জনকারীদের কাছে বিনিয়োগ, পেনশন এবং রিয়েল এস্টেট রয়েছে এবং কম উপার্জনকারীদের কানাডার "নিরাপত্তা নেট" এর আওতায় রয়েছে। কিন্তু মধ্যবিত্তরা উল্লেখযোগ্য সম্পদ সংগ্রহ করতে সংগ্রাম করে এবং নিরাপত্তা বেষ্টনী তাদের অপর্যাপ্ত সুরক্ষা প্রদান করে। এটি মূলত কর্মসংস্থানের পেনশন হ্রাস করার কারণে ঘটেছে, যা এখন সক্রিয় কর্মরত জনসংখ্যার 25 শতাংশে নেমে এসেছে।

অবসর নেওয়ার জন্য একজন ব্যক্তির কতটা সঞ্চয় করতে হবে তা নির্ধারণ করার জন্য কিছু সেরা অনুশীলন কী কী? একটি সঞ্চয় লক্ষ্য নিয়ে আসার সময় কিছু সাধারণ কারণ কী আমরা বিবেচনা করতে ব্যর্থ হই?

আপনার কতটা প্রয়োজন তা আপনাকে গণনা করতে হবে। এটি একটি পুনরাবৃত্তিমূলক প্রক্রিয়া। আপনার অবসরের আয়ের লক্ষ্য নির্ধারণ করুন, তারপর আপনি কতটা আজীবন আয় পাবেন তা নির্ধারণ করুন (যেমন সামাজিক নিরাপত্তা বা কর্মসংস্থান পেনশন)। তারপরে আপনাকে অবশ্যই নির্ধারণ করতে হবে যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় যে অর্থ আশা করেন তা পার্থক্যটি অর্থায়ন করতে সক্ষম হবে কিনা।

এটি যথেষ্ট সহজ শোনাচ্ছে, এবং অনেকগুলি বিনামূল্যের অনলাইন ক্যালকুলেটর রয়েছে, কিছু যা বেশ ভাল, যা এই প্রক্রিয়ায় সাহায্য করতে পারে৷

কিন্তু কিছু অসুবিধা রয়েছে:আপনি জানেন না আপনার বিনিয়োগ কতটা ফেরত দেবে এবং আপনি (এবং আপনার স্ত্রী) কতদিন বেঁচে থাকবেন। সেইসাথে, আপনি জানেন না ভবিষ্যতে কতটা মুদ্রাস্ফীতি হবে।

তাই এই পদ্ধতির পরিপূরক করার জন্য, অনেক সফ্টওয়্যার পণ্য একটি মন্টে কার্লো সিমুলেশন অন্তর্ভুক্ত করে। আমরা জানি না ভবিষ্যতে অর্থনীতি কীভাবে কাজ করবে, তবে আমরা ভবিষ্যতের রিটার্ন এবং পুঁজিবাজারের অস্থিরতা অনুকরণ করতে পারি। আমরা প্রচুর পরিমাণে এলোমেলো সিমুলেশন করার পরে আমাদের সাফল্যের প্রতিকূলতা নির্ধারণ করতে পারি। আমাদের অবসরের আয়ের লক্ষ্যগুলি অবসর গ্রহণের সম্পদের তুলনায় পর্যাপ্ত কিনা তা সিদ্ধান্ত নিতে এই তথ্যটি খুবই সহায়ক৷

আরেকটি পদ্ধতি হল প্রতিকূল ঘটনাগুলির জন্য অবসর গ্রহণের জন্য আর্থিক পরিকল্পনার "স্ট্রেস টেস্ট" করা এবং অবসর পরবর্তী প্রধান ঝুঁকিগুলি যেমন দীর্ঘায়ু, বিনিয়োগ এবং মুদ্রাস্ফীতি মোকাবেলা করা যায় কিনা তা দেখুন৷

সংক্ষেপে বলতে গেলে, আমি একটি "সম্পূর্ণ" পদ্ধতি পছন্দ করি:যেটি পরিকল্পনাটিকে অনেক কোণ থেকে দেখে। যদি সমস্ত সংকেত সাফল্যের দিকে নির্দেশ করে, তবে পরিকল্পনাটি সম্ভবত ভাল।

অবসরের পরিকল্পনা করার জন্য ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কেন এত গুরুত্বপূর্ণ? আপনি এটি না করলে কি হবে?

ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা একটি কাঠামো প্রদান করে যার চারপাশে আমরা সিদ্ধান্ত নিতে পারি।

ঝুঁকি মূল্যায়ন করার সময়, আমরা এর সম্ভাবনা এবং মাত্রা নির্ধারণ করি। এই তথ্য দিয়ে সজ্জিত, আমরা সিদ্ধান্ত নিতে পারি যে আমরা প্রতিটি ঝুঁকি কমাতে, দূর করতে, স্থানান্তর করতে বা ধরে রাখতে কৌশল প্রয়োগ করতে চাই।

অবসর গ্রহণের জন্য, একটি সঠিক পরিকল্পনার প্রত্যেকটি সম্ভাব্য ঝুঁকি পরীক্ষা করা উচিত যা ঘটতে পারে:বাজার, দীর্ঘায়ু, মুদ্রাস্ফীতি, স্বাস্থ্যসেবা খরচ, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন এবং প্রাথমিক মৃত্যু।

পরিকল্পনা করতে ব্যর্থ হওয়া মানে ব্যর্থ হওয়ার পরিকল্পনা করা, একটি অতিরিক্ত ব্যবহার করা ক্লিচের পুনরাবৃত্তি করা। ধারণাটি হ'ল প্রতিটি ঝুঁকির সাথে মোকাবিলা করার জন্য একটি কর্মপরিকল্পনা করে বিপর্যয়কর ফলাফল এড়ানো।

আমরা আপনার বাকি ক্লায়েন্টদের সম্পর্কে জানি না, কিন্তু যখন আমরা "ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা" শব্দটি শুনি এবং গণিতের রেফারেন্স শুনি, তখন আমরা কিছুটা অভিভূত হই - বিশেষ করে যেহেতু এটি সেই বিশাল অঙ্কের অর্থের সাথে সম্পর্কিত যা আমরা করব কোনো না কোনোভাবে অবসর গ্রহণ পর্যন্ত সঞ্চয় করতে হবে। আপনি ক্লায়েন্টদের কি বলবেন যারা ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার বিষয় দ্বারা ভয় পান?

ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা গত 10 বছরে সামনের দিকে এসেছে। কর্পোরেশনগুলিকে সমস্ত ঝুঁকির মূল্যায়ন করতে হবে এবং এটি তাদের সমস্ত সিদ্ধান্তকে প্রসারিত করে। বিনিয়োগকারীরা একটি সম্পদ বরাদ্দ নির্বাচন করে যা তাদের ঝুঁকি সহনশীলতা প্রতিফলিত করে। আপনি যখন বাড়ির বীমা কিনছেন, আপনি ঝুঁকি পরিচালনা করছেন; আপনি একটি বড় সম্ভাব্য ব্যয় (সম্পত্তি ধ্বংস এবং নাগরিক দায়) থেকে নিজেকে রক্ষা করার জন্য একটি (তুলনামূলক) ছোট প্রিমিয়াম প্রদান করেন।

সোসাইটি অফ অ্যাকচুয়ারিজ (যে সংস্থাটি অ্যাকচুয়ারিদের যোগ্যতা অর্জন করে এবং গবেষণা পরিচালনা করে) অবসর-পরবর্তী ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করার জন্য অনেকগুলি চমৎকার প্রকাশনা রয়েছে এবং এটি সম্পর্কে জানার জন্য এটি একটি দুর্দান্ত সূচনা পয়েন্ট। আমি একটি সুপারিশ করছি পোস্ট পরিচালনা করা - অবসরকালীন ঝুঁকি - অবসর পরিকল্পনার একটি নির্দেশিকা (ঝুঁকি চার্ট)৷

আপনি কি মনে করেন যে ব্যক্তিরা তাদের অবসর পরিকল্পনায় ঝুঁকি পরিচালনা করার ক্ষেত্রে সবচেয়ে বড় তদারকি করে?

আমি মনে করি অনেকেই তাদের দীর্ঘায়ু ঝুঁকির প্রশংসা করেন না। যদিও আমরা সকলেই দীর্ঘ জীবন কামনা করি, অনেক বেশি দিন বেঁচে থাকার "ঝুঁকি" অর্থের শেষ নেই, বিশেষ করে এমন সময়ে যখন সহায়তা করা জীবনযাপন এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন একটি বাস্তব সম্ভাবনা হয়ে উঠতে পারে৷

একটি ভাল কৌশল হল প্রয়োজনীয় খরচগুলি (ভাড়া, খাবার, স্বাস্থ্যসেবা, ইত্যাদি) আজীবন আয়ের উত্সগুলির সাথে, যেমন সামাজিক নিরাপত্তা এবং বার্ষিকীগুলিকে কভার করার চেষ্টা করা। তারপর বিনিয়োগকৃত সম্পদ থেকে বিবেচনামূলক খরচ (যেমন ভ্রমণ এবং জীবনযাত্রার খরচ) কভার করুন। এই পদ্ধতির সাহায্যে আপনি আপনার অর্থের একটি ভাল অংশ নিয়ন্ত্রণ করতে পারেন এবং আপনার উত্তরাধিকারীদের কাছে যা অবশিষ্ট থাকে তা ছেড়ে দিতে পারেন।

আপনি কি মনে করেন আজ অবসরের কাছাকাছি থাকা ব্যক্তিদের সামনে সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জগুলি কী?

আমাদের জীবনযাত্রার মান বজায় রাখার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ আছে কিনা তা জানা সবচেয়ে বড় চ্যালেঞ্জ। এটি অনিশ্চয়তা এবং সন্দেহ তৈরি করে, এবং ফলাফল হল যে আমরা আমাদের ব্যয়ের সাথে অত্যধিক রক্ষণশীল হতে থাকি। একটি হ্রাসকৃত জীবনধারা জীবনকালের কঠোর পরিশ্রম, একটি পরিবার গড়ে তোলা এবং সমাজে অবদানের পরে জীবনকে সম্পূর্ণরূপে উপভোগ করার সুযোগ হারাচ্ছে। সেজন্য আমাদের স্বপ্নের পিছনে নম্বর রাখতে হবে এবং ভবিষ্যতের সম্ভাবনাগুলি দেখতে হবে।

Twitter, Google+ এবং Facebook-এ RetireWare অনুসরণ করুন।