ঋণ নিষ্পত্তি হল ঋণদাতাদের সাথে আলোচনার একটি প্রক্রিয়া এই আশায় যে তারা আপনার ঋণের চেয়ে কম গ্রহণ করবে। ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলি এই প্রক্রিয়াটি এই বোঝার সাথে পরিচালনা করে যে তারা যদি আপনার ঋণ কমাতে বা ক্ষমা করতে সফল হয় তবে আপনি তাদের অর্থ প্রদান করবেন৷
সাধারণত দেউলিয়া হওয়ার একটি শেষ-খাত বিকল্প হিসাবে অনুসরণ করা হয়, ঋণ নিষ্পত্তি একটি ঝুঁকিপূর্ণ প্রক্রিয়া যার সাফল্যের কোন গ্যারান্টি নেই যা আপনার ক্রেডিটকে মারাত্মকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে।
ঋণ নিষ্পত্তির সাথে, ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি সাধারণত আপনাকে আপনার পাওনাদারদের সমস্ত অর্থ প্রদান বন্ধ করে দেয় এবং পরিবর্তে আপনাকে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে মাসিক অর্থ প্রদান করে যা তারা আপনার জন্য সেট আপ করে। তারপরে তারা সেই অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ ব্যবহার করার চেষ্টা করবে, এমনকি যদি তা আপনার পাওনা থেকে কম হয়, আপনার ঋণ পরিশোধ করতে। আপনার কতজন পাওনাদার আছে এবং আপনার বকেয়া ঋণের আকারের উপর নির্ভর করে, ঋণদাতাদের কাছে একটি মূল্যবান অফার দেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ সংগ্রহ করতে তিন বা চার বছর পর্যন্ত সময় লাগতে পারে।
যখন ঋণ ত্রাণ কোম্পানী নির্ধারণ করে যে তার কাছে পর্যাপ্ত তহবিল আছে, তখন এটি আপনার পক্ষ থেকে আপনার ঋণদাতাদের কাছে পৌঁছায়, কোনো অর্থপ্রদান না করার একটি পছন্দনীয় বিকল্প হিসাবে আপনার ঋণের আংশিক পরিশোধের প্রস্তাব দেয়। এর অর্থ হল যে আপনি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করলে, ঋণদাতারা শেষ পর্যন্ত তাদের পাওনা কিছু সংগ্রহ করতে পারে না।
আলোচনা সফল হলে, ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানি আপনার থেকে বা আপনার মোট ঋণের পরিমাণের একটি শতাংশ (20% থেকে 25% সাধারণ) চার্জ করে। ঋণ নিষ্পত্তির অ্যাকাউন্টগুলি প্রায়শই অতিরিক্ত ফিও নেয় (উদাহরণস্বরূপ, আপনার সেভিংস অ্যাকাউন্ট সেট আপ এবং বজায় রাখার জন্য)।
আপনি যদি মারাত্মক আর্থিক সমস্যায় পড়ে থাকেন এবং ঋণ নিষ্পত্তির কথা বিবেচনা করেন, তাহলে সম্ভবত একইভাবে নামকরণ করা কিন্তু উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন বিকল্পটিকে ডেট ম্যানেজমেন্ট বলে তদন্ত করা ভালো।
ঋণ নিষ্পত্তিকারী সংস্থাগুলির মতো, ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামগুলি (DMPs) আপনাকে আপনার আর্থিক পুনর্গঠন করতে সাহায্য করতে পারে এবং একটি DMP প্রদানকারী আপনার পক্ষ থেকে ঋণদাতাদের সাথে সুদের হার হ্রাস, বর্ধিত পরিশোধের সময় স্প্যান মীমাংসা নিয়ে আলোচনায় সাহায্য করতে পারে। একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানির বিপরীতে, DMP প্রদানকারীর একটি লক্ষ্য থাকে আপনাকে আপনার ঋণ সম্পূর্ণরূপে পরিশোধ করতে সাহায্য করা যাতে আপনার ক্রেডিট ক্ষতি হয়।
আরেকটি গুরুত্বপূর্ণ পার্থক্য হল যে ডিএমপি প্রদানকারীরা অলাভজনক কোম্পানি, লাভের জন্য ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানিগুলির বিপরীতে। এর অর্থ এই নয় যে DMP পরিষেবাগুলি বিনামূল্যে (যদিও সেগুলি হতে পারে যদি আপনি নির্দিষ্ট আয়ের প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করেন), তবে এর অর্থ এই যে DMP প্রদানকারীরা উচ্চ ফি নেওয়ার সম্ভাবনা কম বা অন্যান্য বিকল্পগুলি আরও কার্যকর হলে আপনাকে তাদের পরিষেবাগুলি ব্যবহার করার জন্য জোর দেওয়ার সম্ভাবনা কম৷
ডেট ম্যানেজমেন্ট প্রোগ্রামগুলি আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করতে পারে কারণ সফল DMP অংশগ্রহণের ফলে পাওনাদাররা আপনার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দিতে পারে। যখনই আপনি একটি অ্যাকাউন্ট বন্ধ করেন, এটি আপনার ক্রেডিট ব্যবহারের অনুপাতকে কীভাবে প্রভাবিত করবে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ, যা আপনার মোট ক্রেডিট সীমার শতাংশ পরিমাপ করে যা আপনি ব্যবহার করছেন। ক্রেডিট ইউটিলাইজেশন হল আপনার ক্রেডিট স্কোরের দ্বিতীয়-সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ফ্যাক্টর, এবং অ্যাকাউন্ট বন্ধ করার ফলে এটি লাফিয়ে উঠতে পারে-সম্ভাব্যভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর ডিং। তবুও, একটি DMP পরিশোধের পরিকল্পনা অনুসরণ করলে আপনার ক্রেডিট ঋণ নিষ্পত্তির চেয়ে অনেক ভালো জায়গায় থাকবে।
আপনার ক্রেডিট স্কোরের একক সবচেয়ে বড় ফ্যাক্টর হল আপনার পেমেন্টের ইতিহাস। আপনি যদি ঋণ নিষ্পত্তির জন্য একজন প্রার্থী হন, আপনি হয়ত ইতিমধ্যেই মিস করেছেন বা বিলম্বে অর্থপ্রদান করেছেন, কিন্তু যদি আপনার অর্থপ্রদানের ইতিহাস ঋণ নিষ্পত্তির প্রক্রিয়ায় ভালো হয়, তাহলে তা বেশিদিন থাকবে না। আপনার পাওনাদারদের কাছ থেকে পেমেন্ট আটকে রাখার জন্য একটি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানির নির্দেশাবলী (এবং পরিবর্তে একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অর্থপ্রদান করা) অবশ্যই ক্রেডিট স্কোরে দ্রুত, খাড়া ড্রপ আনবে যদি আপনি কোনো পেমেন্ট মিস না করেন এবং এটি সম্ভবত আপনার স্কোরকে টেনে আনবে। এমনকি যদি আপনার একটি দাগযুক্ত অর্থপ্রদানের ইতিহাস থাকে।
উপরন্তু, মাস বা বছরের ব্যবধানে পাওনাদারদের ইচ্ছাকৃত অর্থ পরিশোধ না করা সম্ভবত কিছু পাওনাদারকে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে এবং সংগ্রহকারী সংস্থার কাছে বিক্রি করতে বাধ্য করবে- এমন ঘটনা যা উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক ক্রেডিট রিপোর্ট এন্ট্রির দিকে পরিচালিত করে। এই এন্ট্রিগুলি প্রাথমিক অপরাধের তারিখ থেকে সাত বছর ধরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকে যা তাদের ঘটায়।
ক্রেডিট স্কোর ক্ষতি এবং নেতিবাচক ক্রেডিট রিপোর্ট এন্ট্রির সমন্বয় আপনাকে ঋণ বা ক্রেডিট ইস্যু করার জন্য ঋণদাতাদের ইচ্ছাকে উল্লেখযোগ্যভাবে সীমিত করতে পারে।
দেউলিয়াত্ব যে কোনো একক ইভেন্টের ব্যক্তিগত ঋণের উপর সবচেয়ে মারাত্মক নেতিবাচক প্রভাব ফেলে, এবং ঋণ নিষ্পত্তিকে শুধুমাত্র দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার একটি শেষ-খাত বিকল্প হিসাবে বিবেচনা করা উচিত-অন্য সব বিকল্প শেষ হয়ে গেছে বলে ধরে নেওয়া উচিত। যাইহোক, সচেতন থাকুন যে অন্তত কিছু ব্যক্তির জন্য, ঋণ নিষ্পত্তি দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে কোনো অর্থপূর্ণ সুবিধা প্রদান করতে পারে না।
ঋণ নিষ্পত্তি করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর কতটা উচ্চ ছিল এবং আপনি প্রক্রিয়া শুরু করার সময় আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কতটা নেতিবাচক ঘটনা রয়েছে তার উপর নির্ভর করে, ঋণ নিষ্পত্তি দেউলিয়া হওয়ার মতোই আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য ক্ষতিকর হতে পারে। সংশ্লিষ্ট নেতিবাচক ক্রেডিট স্কোর এন্ট্রি (মিসড পেমেন্ট, চার্জ-অফ এবং সংগ্রহের জন্য বিক্রি করা অ্যাকাউন্ট) সবই আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রথম মিস পেমেন্টের তারিখ থেকে সাত বছর পর্যন্ত থাকে যা সেগুলি ঘটায়—যে পরিমাণ সময় অধ্যায় 13 দেউলিয়া থাকে। আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট।
এই সমস্ত নেতিবাচক ইভেন্টগুলির ক্রেডিট স্কোরের প্রভাবগুলি তাদের সাত বছরের মেয়াদ শেষ হওয়ার তারিখের আগে হ্রাস পেতে শুরু করে, কিন্তু যেহেতু অধ্যায় 13 একটি ঋণ নিষ্পত্তির পেমেন্ট প্ল্যানের অনুরূপ ঋণদাতাদের কাঠামোগত পরিশোধ অন্তর্ভুক্ত করে, এটি আপনার কম খরচ করতে পারে এবং আপনার ক্রেডিটকে আরও ভাল আকারে ছেড়ে দিতে পারে ঋণ নিষ্পত্তির চেয়ে সাত বছর।
আপনার মোট ঋণের পরিমাণ এবং একটি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানি যেভাবে তার ফি গঠন করতে পারে তার উপর নির্ভর করে, ঋণ নিষ্পত্তির সাথে যুক্ত ব্যয় দেউলিয়াত্ব ফাইলিংয়ের সাথে যুক্ত ব্যয়কে ছাড়িয়ে যেতে পারে। (এটি বিশেষ করে সত্য যদি আপনি অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়ার যোগ্যতা অর্জন করেন,)
যদি আপনার পাওনাদাররা আপনার ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানির দেওয়া শর্তাবলী প্রত্যাখ্যান করেন, তবে আপনার কাছে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করা ছাড়া আর সামান্য বিকল্প থাকতে পারে—কিন্তু সেটেলমেন্ট কোম্পানির কাছে ফি পেমেন্ট করার পরে এবং মাস বা বছর হারানোর পরেই আপনি অন্যথায় আপনার ক্রেডিট পুনর্নির্মাণে ব্যয় করতে পারতেন।
ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানিগুলি দেউলিয়া হওয়া এড়াতে চাওয়া কিছু গ্রাহকদের জন্য একটি কার্যকর বিকল্প, কিন্তু তারা যে ঝুঁকি এবং ব্যয় নিয়ে আসে তার অর্থ হতে পারে ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রাম, এমনকি দেউলিয়া হওয়াও আরও ভাল বিকল্প হতে পারে৷