ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি, যা ঋণ নিষ্পত্তি সংস্থা হিসাবেও পরিচিত, ঋণে আচ্ছন্ন লোকেদের সাহায্যের প্রতিশ্রুতি দেয়, তবে তাদের পরিষেবাগুলি একটি বড় খরচে আসতে পারে - এমনকি তাদের উল্লেখযোগ্য ফি ছাড়িয়েও৷
ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি কী করে?
ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি হল লাভজনক ব্যবসা যা আপনার পক্ষ থেকে আপনার পাওনাদারদের (যে ঋণদাতাদের আপনি টাকা দেন) সাথে আলোচনা করার জন্য আপনাকে চার্জ করে। তাদের লক্ষ্য হল পাওনাদারদের ঋণ নিষ্পত্তির বিনিময়ে আপনার পাওনা সম্পূর্ণ পরিমাণের চেয়ে কম গ্রহণ করা।
এই কোম্পানীগুলি প্রায়ই আপনার বকেয়া ঋণ ব্যাপকভাবে কমানোর সম্ভাবনার কথা বলে। এটি দুর্দান্ত শোনাতে পারে, তবে বাস্তবতা হল যে বিক্রেতাদের সাথে ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলির কৌশলগুলি আপনার ক্রেডিট স্ট্যান্ডিংকে হ্রাস করতে পারে। তারা যেভাবে কাজ করে সে সম্পর্কে এখানে কিছু কঠিন বাস্তবতা বিবেচনা করা হয়েছে:
আপনার পাওনাদারদের সাথে আলোচনা করার আগে, ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি সাধারণত আপনাকে ঋণ পরিশোধ করা বন্ধ করার নির্দেশ দেয় এবং পরিবর্তে তারা আপনার জন্য সেট আপ করা একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে একটি সম্মতিক্রমে মাসিক অর্থ প্রদান করে, প্রায়শই একটি ফি দিয়ে। আপনি কয়েক মাস ধরে অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করার পরে, ঋণ ত্রাণ সংস্থা আপনার প্রতিনিধি হিসাবে আপনার পাওনাদারদের সাথে যোগাযোগ করে, মূলত যুক্তি দেয় যে পাওনাদাররা কোনও অর্থপ্রদান না পাওয়ার ঝুঁকি নেওয়ার চেয়ে আপনার বাধ্যবাধকতার আংশিক পরিশোধের জন্য নিষ্পত্তি করা ভাল হবে। অন্তর্নিহিত হুমকি হল যে আপনি আপনার আর্থিক দড়ির শেষের দিকে আছেন, এবং আপনি যদি দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করেন, তাহলে ঋণদাতারা আপনার পাওনা কিছু সংগ্রহ করতে অক্ষম হতে পারে।
যদি ঋণ নিষ্পত্তিকারী কোম্পানি তার আলোচনায় সফল হয়, তবে এটি সাধারণত আপনার মোট ঋণের 20% থেকে 25% অর্থপ্রদান হিসাবে রাখে এবং আপনার থেকে ফি চার্জ করতে পারে (উদাহরণস্বরূপ, আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বজায় রাখার জন্য) কারণ এটি আপনার উপর হ্রাসকৃত ঋণ পরিশোধ করে। পক্ষ থেকে।
ঋণ নিষ্পত্তি কেন ঝুঁকিপূর্ণ?
ঋণ নিষ্পত্তি বিভিন্ন কারণে ঝুঁকিপূর্ণ:
- ঋণ নিষ্পত্তির জন্য আপনার খরচ হবে৷৷ ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি যে ফি নেয় তার কারণে ঋণ নিষ্পত্তি ব্যয়বহুল হতে পারে। উপরন্তু, যদি একটি সেটেলমেন্ট কোম্পানী আপনার ঋণ মাফ করতে সফল হয়, তাহলে তারা যে পরিমাণ দ্বারা আপনার ঋণ কমায় তা আপনার ফেডারেল আয়কর গণনার উদ্দেশ্যে আয় হিসাবে বিবেচিত হতে পারে। তাই আপনার উপার্জন, ট্যাক্স বন্ধনী এবং উপলব্ধ কর্তনের উপর নির্ভর করে, আপনি IRS-কে ক্ষমা করা ঋণের অন্তত একটি অংশ পরিশোধ করতে পারেন।
- ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ক্রেডিট ক্ষতি করে। আলোচনার প্রক্রিয়া চলাকালীন, আপনি যদি ঋণ নিষ্পত্তি কোম্পানির পরামর্শে অর্থপ্রদান স্থগিত করে থাকেন, তাহলে আপনার মিস করা অর্থগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে রেকর্ড করা হবে। যেহেতু পেমেন্টের ইতিহাস হল ক্রেডিট স্কোর গণনার সবচেয়ে বড় ফ্যাক্টর, মিসড পেমেন্টের একটি সিরিজ আপনার ক্রেডিটকে মারাত্মক ক্ষতি করবে। মিসড পেমেন্টগুলিও পাওনাদারদের জন্য আপনার বিরুদ্ধে ঋণ সংগ্রহের মামলা দায়ের করার বা সংগ্রহ সংস্থার কাছে আপনার ঋণ বিক্রি করার কারণ হতে পারে। সংগ্রহে বিক্রি করা অ্যাকাউন্টগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক এন্ট্রি হিসাবে উপস্থিত হয়৷
এছাড়া, যদি একটি ঋণ ত্রাণ কোম্পানি তাদের প্রতি আপনার বাধ্যবাধকতা কমানোর জন্য পাওনাদারদের পেতে সফল হয়, তাহলে পুনঃআলোচনা করা ঋণগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে "নিষ্পত্তি করা অ্যাকাউন্ট" হিসাবে প্রদর্শিত হবে এবং আপনি তাদের পরিশোধ করার পরে সাত বছর পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকতে পারেন। দেউলিয়া বা ফোরক্লোজারের চেয়ে কম গুরুতর হলেও, নিষ্পত্তি করা অ্যাকাউন্টগুলিকে আপনার ক্রেডিট ইতিহাসে নেতিবাচক ঘটনা হিসাবে বিবেচনা করা হয়। অনেক ঋণদাতা ঋণের আবেদন বিবেচনা করার সময় তাদের সতর্কতার কারণ হিসেবে দেখেন, এবং কিছু ঋণদাতা তাদের ক্রেডিট রিপোর্টে নিষ্পত্তিকৃত অ্যাকাউন্টের সাথে আবেদনকারীদের প্রত্যাখ্যান করতে পারে।
- ঋণ নিষ্পত্তি সবসময় কাজ করে না। কোন গ্যারান্টি নেই যে একজন পাওনাদার আপনার পেমেন্টের বাধ্যবাধকতা কমাতে সম্মত হবেন। যদি তারা প্রত্যাখ্যান করে, তাহলে আপনি সেটেলমেন্ট কোম্পানিকে সেই ঋণের সাথে যুক্ত কোনো ফি প্রদান করবেন না, তবে আপনি সময় হারিয়ে ফেলবেন, সম্ভবত দেরিতে অর্থপ্রদানের জরিমানা গুনতে হবে যা আপনার ঋণকে বাড়িয়ে দেবে, এবং আপনার ক্রেডিটকে রিপোর্ট করা দেরী বা মিস পেমেন্ট হতে পারে। ব্যুরো।
কীভাবে ঋণ নিষ্পত্তি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে?
ঋণ নিষ্পত্তির সাথে যুক্ত বেশিরভাগ সম্ভাব্য নেতিবাচক ক্রেডিট রিপোর্ট এন্ট্রি- নিষ্পত্তি করা অ্যাকাউন্ট, বিলম্বে বা মিস পেমেন্ট, সংগ্রহকারী সংস্থাগুলিতে অ্যাকাউন্ট স্থানান্তর- আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে। তাদের প্রভাবের তীব্রতা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নেতিবাচক এন্ট্রির প্রকৃতি এবং সংখ্যার উপর নির্ভর করবে এবং নেতিবাচক ঘটনাগুলি উপস্থিত হওয়ার আগে আপনার স্কোর কত বেশি ছিল তার উপর। নেতিবাচক স্কোরের প্রভাব সবচেয়ে বেশি হবে যখন এন্ট্রিগুলি নতুন হবে, এবং আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর তাদের প্রভাব বছরের পর বছর ধরে কমে যাবে, যদিও কিছু এন্ট্রি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বছর পর্যন্ত থাকবে।
আরও খারাপ, যদি ঋণ নিষ্পত্তি ব্যর্থ হয়, তাহলে আপনার দেউলিয়া হওয়া ছাড়া আর কোনো উপায় নেই। এটি সম্ভবত সবচেয়ে গুরুতর নেতিবাচক ঘটনা যা একটি ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হতে পারে এবং আপনি যে ধরনের দেউলিয়াত্ব নিষ্পত্তি করেন তার উপর নির্ভর করে, এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে সাত বা 10 বছরের জন্য থাকতে পারে। দেউলিয়াত্ব ক্রেডিট স্কোর উপর একটি শক্তিশালী নেতিবাচক প্রভাব আছে. অন্যান্য নেতিবাচক ক্রেডিট ইভেন্টের মতো, ক্রেডিট স্কোরের উপর দেউলিয়াত্বের প্রভাব বছরের পর বছর ধরে কমে যায়, কিন্তু অনেক ঋণদাতা তাদের ক্রেডিট রিপোর্টে দেউলিয়া হওয়া ব্যক্তিকে ঋণ দেওয়ার কথাও বিবেচনা করে না।
ঋণ একত্রীকরণ থেকে ঋণ ত্রাণ কীভাবে আলাদা?
ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলি কখনও কখনও আপনার জন্য তাদের একটি একক মাসিক অর্থ প্রদানের ব্যবস্থা করে, যেখান থেকে তারা আপনার পক্ষ থেকে ঋণদাতাদের অর্থ প্রদান করে (এবং প্রক্রিয়ায় ফি বের করে)। সেটেলমেন্ট কোম্পানিগুলি কখনও কখনও এই প্রক্রিয়াটিকে "ঋণ একত্রীকরণ" বলে অভিহিত করে, কিন্তু এটি ঋণ একত্রীকরণের কঠোর অর্থ-এবং সুবিধাকে বিকৃত করে।
ঋণ একত্রীকরণ—একটি কৌশল যা আপনি সহায়তার জন্য কোনো তৃতীয় পক্ষকে অর্থ প্রদান ছাড়াই অনুসরণ করতে পারেন—এর মধ্যে রয়েছে তুলনামূলকভাবে কম সুদের হারে একটি ঋণ নেওয়া এবং উচ্চ সুদের হারে ঋণ পরিশোধের জন্য ধার করা তহবিল ব্যবহার করা। এটি আপনাকে একটি অনুমানযোগ্য মাসিক পেমেন্টের সাথে একাধিক মাসিক বিল প্রতিস্থাপন করতে দেয়, যা আপনার বাজেট এবং বিল পরিশোধের রুটিনগুলিকে সহজ করতে পারে এবং সময়ের সাথে সাথে আপনি যে পরিমাণ সুদের প্রদান করেন তা হ্রাস করে আপনার অর্থও বাঁচাতে পারে৷
ঋণ নিষ্পত্তির বিকল্প
ঋণ নিষ্পত্তির বিকল্পগুলি প্রায় সবসময়ই আপনার অর্থ সাশ্রয় করবে এবং একটি ঋণ ত্রাণ সংস্থায় যাওয়ার তুলনায় আপনার ঋণের দীর্ঘমেয়াদী ক্ষতি এড়াতে সহায়তা করবে।
- ঋণ একত্রীকরণ ঋণ :উপরে উল্লিখিত হিসাবে, ঋণ একত্রীকরণ ঋণ উচ্চ সুদের ঋণ কম সুদের ঋণে স্থানান্তরিত করে। আপনি যদি যোগ্য হন, তাহলে দীর্ঘমেয়াদী ঋণের খরচ কমাতে এবং ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স নিয়ন্ত্রণে রাখার মতো উচ্চ সুদের ঋণ পেতে একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ একটি অত্যন্ত কার্যকর উপায় হতে পারে।
- ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড :ভাল ক্রেডিট যাদের জন্য ঋণ একত্রীকরণের একটি সম্ভাব্য কম ব্যয়বহুল কিন্তু কিছুটা ঝুঁকিপূর্ণ সংস্করণ হল ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা। এটি আপনাকে এক বা একাধিক উচ্চ সুদের ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্ট থেকে একটি নিম্ন সুদের কার্ড অ্যাকাউন্টে ঋণ স্থানান্তর করতে দেয়, যেমন ব্যালেন্স স্থানান্তরে 0% প্রাথমিক বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সহ। আপনি যদি প্রারম্ভিক সময়ের মধ্যে আপনার ব্যালেন্স ট্রান্সফার পরিশোধ না করেন তবে আপনি যে ফি এবং সুদের চার্জের মুখোমুখি হতে পারেন তা একটি সাধারণ ঋণ একত্রীকরণ ঋণের চেয়ে এটিকে আরও জটিল করে তোলে, তবে এটি আপনার জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে।
- ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রাম :ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামগুলি অনেকটা ঋণ ত্রাণ সংস্থাগুলির মতো শোনাতে পারে, তবে তাদের পদ্ধতি, খরচ এবং সম্ভাব্য সুবিধাগুলি ব্যাপকভাবে আলাদা। ঋণ ব্যবস্থাপনা প্রোগ্রামগুলি আর্থিক সমস্যায় থাকা ব্যক্তিদের সহায়তা করার জন্য নিবেদিত অলাভজনক সংস্থাগুলি দ্বারা সরবরাহ করা হয়। ঋণ ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলি ক্রেডিট কাউন্সেলর প্রদান করে যারা আপনাকে আপনার বাজেট সংগঠিত করতে এবং আপনার ঋণের নিয়ন্ত্রণ নিতে সাহায্য করতে পারে। ক্রেডিট কাউন্সেলর, যেমন ন্যাশনাল ফাউন্ডেশন ফর ক্রেডিট কাউন্সেলিং দ্বারা প্রত্যয়িত, আপনার ঋণদাতাদের সাথে সুদের হার হ্রাস বা বর্ধিত পরিশোধের সময়সূচী নিয়ে কাজ করতে পারে যা আপনাকে আপনার ক্রেডিট নিয়ে আপোস না করে সম্পূর্ণরূপে আপনার ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করতে পারে।
যদি আপনার আয় এবং অন্যান্য আর্থিক পরিস্থিতি পুনঃআলোচনা করা ঋণ পরিশোধ করা অসম্ভব করে তোলে, প্রত্যয়িত ক্রেডিট কাউন্সেলররা আপনাকে দেউলিয়া হওয়ার জন্য ফাইল করার দিকে পরিচালিত করতে পারে এবং প্রক্রিয়াটির মাধ্যমে আপনাকে গাইড করতে সহায়তা করতে পারে৷
- দেউলিয়া :অন্য সব কৌশল ব্যর্থ হলে, দেউলিয়াত্ব অপ্রতিরোধ্য ঋণের একমাত্র অবলম্বন হতে পারে। ক্রেডিট ফলাফলগুলি ছাড়াও - এটি বছরের পর বছর ধরে অর্থ ধার করা আপনার পক্ষে অসম্ভব করে তুলতে পারে - দেউলিয়া হওয়া মানসিকভাবে কঠিন হতে পারে। এটি বিল সংগ্রাহকদের কাছ থেকে ক্রমাগত কল এবং চিঠির চাপের চেয়ে খারাপ কিছু হতে পারে না, এবং এটি আপনার ক্রেডিট এবং ঋণ নেওয়ার ক্ষমতাকে চূড়ান্ত পুনর্নির্মাণের অনুমতি দিতে পারে৷
নীচের লাইন:একটি ভাল বিকল্প খুঁজুন
তারা নিজেদেরকে ঋণ ত্রাণ সংস্থা, ঋণ নিষ্পত্তি সংস্থা বা ঋণ একত্রীকরণ বিশেষজ্ঞ বলুক না কেন, লাভজনক সংস্থাগুলির সাথে ডিল করার আগে দুবার চিন্তা করুন যেগুলি ঋণদাতাদের সাথে ঋণ নিয়ে পুনরায় আলোচনা করে বড় সঞ্চয়ের প্রতিশ্রুতি দেয়৷ সর্বোত্তমভাবে তাদের পরিষেবাগুলি যথেষ্ট খরচে আসবে। তারা আপনার ক্রেডিটকে যথেষ্ট ঝুঁকির মধ্যে ফেলেছে এবং এখনও ব্যর্থ হতে পারে, দেউলিয়া হওয়া ছাড়াও আপনার কাছে কয়েকটি বিকল্প রয়েছে। পরিবর্তে, আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে আনতে সাহায্য করতে উপরের বিকল্পগুলির একটি ব্যবহার করুন৷
৷
