যদি আপনার ঋণগুলি নিয়ন্ত্রণের অযোগ্য হয়ে ওঠে, দেউলিয়াত্ব এবং ঋণ একত্রীকরণ বিবেচনা করার দুটি প্রতিকার। যদিও ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিটকে উল্লেখযোগ্যভাবে কম ক্ষতিকর, তবে এটি সবার জন্য সম্ভব নয়। আপনি যদি ধারে ডুবে থাকেন, তাহলে আপনার জন্য কোন বিকল্পটি ভাল হতে পারে তার একটি রানডাউন এখানে রয়েছে৷

দেউলিয়াত্ব কি?

দেউলিয়াত্ব হল একটি আইনি প্রক্রিয়া, যা ফেডারেল আদালত দ্বারা তত্ত্বাবধান করা হয়, যা ঋণে আচ্ছন্ন ব্যক্তি এবং ব্যবসাকে রক্ষা করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। ব্যক্তিদের জন্য প্রযোজ্য দুই ধরনের দেউলিয়াত্ব হল অধ্যায় 7, যা লিকুইডেশন দেউলিয়া নামেও পরিচিত, এবং অধ্যায় 13 বা পুনর্গঠন দেউলিয়া।

অধ্যায় 7 এবং অধ্যায় 13 উভয়ই দেউলিয়া কার্যকরভাবে মুছে ফেলতে পারে, বা ডিসচার্জ করতে পারে , বকেয়া ক্রেডিট কার্ড ব্যালেন্স, অপরিশোধিত ভাড়া এবং ইউটিলিটি বিল এবং আপনার এবং বন্ধু বা পরিবারের সদস্যদের মধ্যে ব্যক্তিগত ঋণ সহ অনেক ধরনের ঋণ।

যাইহোক, দেউলিয়া সমস্ত ঋণ পরিশোধ করতে পারে না। দেউলিয়াত্বের মাধ্যমে ডিসচার্জ থেকে বাদ দেওয়া বাধ্যবাধকতাগুলির মধ্যে রয়েছে ফৌজদারি জরিমানা, আদালতের নির্দেশিত ভাতা এবং শিশু সহায়তা প্রদান এবং অপ্রদেয় ট্যাক্স৷

এছাড়াও দেউলিয়া হওয়া বন্ধকী ঋণদাতা এবং স্বয়ংক্রিয় অর্থায়নকারী সংস্থাগুলি এবং অন্যান্য সুরক্ষিত ঋণ প্রদানকারীদের (যারা জামানত হিসাবে সম্পত্তি ব্যবহার করে), যদি আপনার কাছে এখনও অর্থ পাওনা থাকে তবে সম্পত্তিটি ফোরক্লোজ করা বা পুনরুদ্ধার করা থেকেও বাধা দেয় না।

অধ্যায় 7 দেউলিয়া

অধ্যায় 7 দেউলিয়াত্বের অধীনে, একজন আদালত-নিযুক্ত ট্রাস্টি আপনার সম্পত্তির পরিসমাপ্তির তত্ত্বাবধান করেন—কিছু ব্যতিক্রম সহ, আপনার প্রাথমিক যানবাহনে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ পর্যন্ত ইকুইটি, কাজের সাথে সম্পর্কিত সরঞ্জাম এবং সরঞ্জাম এবং মৌলিক গৃহস্থালির সামগ্রী এবং গৃহসজ্জা সহ। লিকুইডেশনের আয় আপনার পাওনাদারদের কাছে যায়। কিছু ব্যতিক্রমের সাথে, আপনার দেউলিয়াত্ব চূড়ান্ত হয়ে গেলে যে বকেয়া ঋণ অবশিষ্ট থাকে তা বাদ দেওয়া হয় বা ছাড় দেওয়া হয়।

একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়া হওয়ার পরিণতিগুলি উল্লেখযোগ্য:আপনি সম্ভবত সম্পত্তি হারাবেন, এবং দেউলিয়াত্ব আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছরের জন্য থাকবে। আপনি যদি আবার ঋণগ্রস্ত হয়ে পড়েন, আপনার প্রাথমিক ফাইল করার পর আট বছর অধ্যায় 7 এর অধীনে দেউলিয়া হওয়ার জন্য আপনি আবার ফাইল করতে পারবেন না।

অধ্যায় 13 দেউলিয়া

অধ্যায় 13 দেউলিয়াত্ব আপনাকে একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনার সাথে সম্মত হওয়ার বিনিময়ে আপনার সম্পত্তি রাখতে দেয়। দেউলিয়া আদালত এবং আপনার অ্যাটর্নি তিন থেকে পাঁচ বছরব্যাপী একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা নিয়ে আলোচনা করবে, যার সময় আপনি আপনার কিছু বা সমস্ত ঋণ পরিশোধ করবেন। পরিশোধের পরিকল্পনার শেষে, আপনি যদি সমস্ত সম্মতিকৃত অর্থ প্রদান করে থাকেন, তাহলে আপনার বকেয়া ঋণ পরিশোধ করা হবে, এমনকি যদি আপনি শুধুমাত্র আপনার মূল ঋণের অংশ পরিশোধ করেন।

যদি আপনি এটি সামর্থ্য করতে পারেন (এমন কিছু যা আপনার একজন অ্যাটর্নির সাথে আলোচনা করা উচিত), অধ্যায় 13 অধ্যায় 7 এর চেয়ে আরও অনুকূল পছন্দ হতে পারে। এটি আপনাকে কিছু সম্পদ ধরে রাখতে দেয় এবং সাত বছর পরে আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট "পড়ে যায়"। যদিও কেউ বিকল্পটি বিবেচনা করতে চায় না, আপনি আপনার প্রথম মামলাটি চূড়ান্ত হওয়ার পর দুই বছরের মধ্যে অধ্যায় 13 এর অধীনে আবার ফাইল করতে পারেন৷

ঋণ একত্রীকরণ কি?

ঋণ একত্রীকরণ হল এমন একটি কৌশল যা একাধিক ঋণকে একটি ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডে একত্রিত করে যার লক্ষ্য আপনাকে প্রতি মাসে যে পরিমাণ অর্থপ্রদান এবং সুদের অর্থ প্রদান করতে হবে তা উভয়ই কমিয়ে আনতে হবে।

আপনার যদি বেশ কয়েকটি ক্রেডিট কার্ড বিল এবং সম্ভবত একটি মেডিকেল বিল বা ব্যক্তিগত ঋণ পরিচালনা করতে সমস্যা হয়, তাহলে ঋণ একত্রীকরণ আপনাকে একটি ব্যক্তিগত ঋণ, ক্রেডিট লাইন বা পর্যাপ্ত খরচের সীমা সহ একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড গ্রহণ করে সেগুলিকে একত্রিত করতে বা একত্রিত করতে দেয়। সব ঋণ পরিশোধ করতে. এটি করার অর্থ হল আপনি যে মুষ্টিমেয় ধান্দাবাজি করছেন তার পরিবর্তে আপনার কাছে একটি মাসিক অর্থপ্রদান থাকবে। আরও ভাল, কারণ ক্রেডিট কার্ডগুলিতে সুদের হার প্রায়শই খুব বেশি হয়, আপনার নতুন মাসিক অর্থপ্রদান আপনার সমস্ত পুরানোগুলির যোগফলের থেকে কম হতে পারে৷

আপনি ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহার করতে পারেন ক্রেডিট বিভিন্ন ফর্ম আছে, নিম্নলিখিত সহ:

• ব্যক্তিগত ঋণ :আপনার যদি ভাল ক্রেডিট থাকে, তাহলে ঋণ একত্রীকরণের জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করা প্রায়ই একটি নতুন ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করার চেয়ে একটি ভাল বিকল্প। ব্যক্তিগত ঋণের প্রায় সবসময়ই ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম সুদের হার থাকে, তাই ঋণের মাধ্যমে আপনার বকেয়া কার্ড ব্যালেন্স পরিশোধ করলে তা প্রতি মাসে সুদের অর্থপ্রদানে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় আনতে পারে। এছাড়াও আপনার ঋণ পরিশোধের কৌশল সহজ করে প্রতি মাসে পরিচালনা করার জন্য আপনার একটি একক সামঞ্জস্যপূর্ণ অর্থপ্রদান থাকবে।
• ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড :কম বা 0% প্রাথমিক বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) সহ একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড আপনাকে সুদের চার্জও বাঁচাতে পারে, তবে এটি ব্যক্তিগত ঋণের চেয়ে সম্ভাব্য ঝুঁকিপূর্ণ। পরিচায়ক এপিআর সাধারণত 20 মাসের বেশি স্থায়ী হয় না, এবং ট্রান্সফার করা ব্যালেন্সের যেকোনও অংশ যা প্রারম্ভিক সময়ের শেষে পরিশোধ না করা হয় তা ক্রয়ের উপর কার্ডের মান সুদের হারের সাপেক্ষে হবে। কিছু কার্ডধারক চুক্তিতে এমনও শর্ত থাকে যে ব্যালেন্স ট্রান্সফার ব্যালেন্সগুলি প্রাথমিক সময়ের শেষ নাগাদ সম্পূর্ণ পরিশোধ করতে হবে অথবা শুধুমাত্র অবশিষ্ট ব্যালেন্স নয়, আপনার স্থানান্তরিত সম্পূর্ণ পরিমাণের উপর আপনাকে পূর্ববর্তীভাবে সুদ চার্জ করা হবে। এটি একটি ব্যয়বহুল সুদের চার্জ হতে পারে যা ঋণ একত্রীকরণ কৌশলের অনেক সুবিধাকে অস্বীকার করে। এতে বলা হয়েছে, আপনি যদি নিশ্চিত হন যে আপনি 0% ইন্ট্রো পিরিয়ড শেষ হওয়ার আগে স্থানান্তরিত ব্যালেন্স পরিশোধ করতে পারবেন, তাহলে আপনি এইভাবে সর্বাধিক অর্থ সঞ্চয় করতে পারেন, এমনকি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ফি অ্যাকাউন্টে নিয়েও৷
• ক্রেডিট ব্যক্তিগত লাইন :আপনি যদি যথেষ্ট বড় অরক্ষিত ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইনের জন্য যোগ্য হন (অনেক ক্রেডিট ইউনিয়ন এবং কিছু অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠান দ্বারা অফার করা হয়), আপনি সম্ভবত ব্যক্তিগত ঋণের মতো একই সুদ পরিশোধের সুবিধা দেখতে পাবেন। আপনার অন্যান্য লোন এবং অ্যাকাউন্টগুলির মোট পাওনার উপর নির্ভর করে, সেগুলিকে কভার করার জন্য যথেষ্ট বড় একটি ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন পাওয়া কঠিন হতে পারে৷
• ক্রেডিট হোম ইকুইটি লাইন :আপনি যদি একটি বাড়ির মালিক হন এবং সম্পত্তিতে উল্লেখযোগ্য ইক্যুইটি রাখার জন্য আপনার বন্ধকের যথেষ্ট পরিমাণ অর্থ প্রদান করে থাকেন, তাহলে আপনার ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি হোম ইকুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC) ব্যবহার করলে আপনার সুদের খরচও কম হতে পারে। HELOCs সাধারণত আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির একটি অংশের বিপরীতে 10-বছরের জন্য ধার করার অনুমতি দেয় যা ড্র পিরিয়ড নামে পরিচিত, এই সময়ে আপনি যে ব্যালেন্স ব্যবহার করেন তার বিপরীতে আপনি শুধুমাত্র সুদের অর্থ প্রদান করেন। ড্র পিরিয়ডের শেষে, আপনাকে অবশ্যই মূল অর্থ প্রদান করা শুরু করতে হবে, যার অর্থ মাসিক খরচের একটি বড় বৃদ্ধি হতে পারে। মনে রাখবেন যে ধারের শর্তাবলী অনুযায়ী HELOC পরিশোধ করতে ব্যর্থতার অর্থ আপনার বাড়ির ক্ষতি হতে পারে৷

দেউলিয়াত্ব এবং ঋণ একত্রীকরণ ক্রেডিটকে কীভাবে প্রভাবিত করে?

দেউলিয়া আপনার ক্রেডিট বড় ক্ষতি করে. একটি অধ্যায় 7 দেউলিয়া, কারণ এটি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে 10 বছর ধরে থাকে, সম্ভবত এটি একক সবচেয়ে খারাপ নেতিবাচক ঘটনা যা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হতে পারে। দেউলিয়া হওয়া আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হওয়ার পুরো সময় আপনার ক্রেডিট স্কোরগুলিকে বিরূপভাবে প্রভাবিত করে, এবং যদিও সময়ের সাথে সাথে তাদের স্কোরের প্রভাব হ্রাস পায়, অনেক ঋণদাতা তাদের ক্রেডিট রিপোর্টে দেউলিয়া হওয়া একজন ক্রেডিট আবেদনকারীকে বিবেচনা করবে না।

ঋণ একত্রীকরণ আপনার ক্রেডিট, এমনকি উভয়ই একবারে ইতিবাচক বা নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।

আপনি যদি উচ্চ ব্যালেন্স সহ ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ করার জন্য একটি ব্যক্তিগত ঋণ ব্যবহার করেন, তাহলে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত হতে পারে কারণ ক্রেডিট ব্যবহার অনুপাত কম - কার্ডে বকেয়া ব্যালেন্স দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা ক্রেডিট কার্ডের ধার নেওয়ার সীমার শতাংশ। ব্যালেন্স সহ ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টগুলি যেগুলি তাদের ধার নেওয়ার সীমার প্রায় 30% অতিক্রম করে তা আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে, তাই সেই ব্যালেন্সগুলিকে একটি ব্যক্তিগত কিস্তি ঋণ দিয়ে প্রতিস্থাপন করা আপনার স্কোরগুলিকে সাহায্য করতে পারে৷

অন্যদিকে, একাধিক ক্রেডিট কার্ড এবং ঋণ একত্রিত করার জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা একটি উচ্চ-ব্যবহারের পরিস্থিতি তৈরি করতে পারে। যদি নতুন কার্ডে স্থানান্তরিত মোট পরিমাণ তার ধার নেওয়ার সীমার 30% ছাড়িয়ে যায়, তবে এটি সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর নেতিবাচক প্রভাব ফেলবে-কিন্তু ব্যালেন্স ট্রান্সফারের মাধ্যমে আপনি যে কার্ডগুলি পরিশোধ করছেন সেগুলির যদি উচ্চ ব্যবহার থাকে, তাহলে নেট প্রভাব আপনার ক্রেডিট স্কোর নগণ্য হতে পারে।

ক্রেডিট কার্ডের মতো, ব্যক্তিগত ক্রেডিট লাইন এবং HELOCগুলি ঘূর্ণায়মান ক্রেডিটগুলির ফর্ম যা আপনাকে সীমিত পরিমাণের তহবিলের বিপরীতে ধার করতে দেয়। সেই অ্যাকাউন্টগুলিতে উচ্চ ব্যবহার আপনার ক্রেডিট স্কোরকেও ক্ষতি করতে পারে।

আপনার FICO ^® এর প্রায় 30% জন্য ক্রেডিট ব্যবহার দায়ী স্কোর ^☉ , যার মানে হল যে উচ্চ ব্যবহার আপনার ক্রেডিট স্কোরকে আঘাত করতে পারে, কিন্তু এছাড়াও আপনি আপনার ক্রেডিট ব্যবহার কম করার সাথে সাথে আপনার স্কোরগুলি তুলনামূলকভাবে দ্রুত প্রতিক্রিয়া জানাবে। আপনি যদি আত্মবিশ্বাসী হন যে আপনি একটি ঘূর্ণায়মান ব্যালেন্স দ্রুত পরিশোধ করতে পারবেন, তাহলে সুদের অর্থপ্রদানে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয়ের বিনিময়ে অস্থায়ী ক্রেডিট স্কোর ড্রপ করা সার্থক হতে পারে।

দেউলিয়া বা ঋণ একত্রীকরণ একটি ভাল বিকল্প?

দেউলিয়া হওয়ার সম্ভাব্য বিধ্বংসী পরিণতির আলোকে, ঋণ একত্রীকরণ সর্বদা একটি পছন্দনীয় বিকল্প, ধরে নিই যে আপনি এটি করার যোগ্য৷

ঋণ একত্রীকরণ আপনার ঋণ, ক্রেডিট কার্ড বা ঘূর্ণায়মান অ্যাকাউন্টের আকারে নতুন ক্রেডিট পাওয়ার ক্ষমতার উপর নির্ভর করে। যদি উচ্চ ঋণ দেউলিয়াত্বকে একটি ব্যবহারিক বিবেচনায় পরিণত করে, তাহলে আপনি আর একটি নতুন ঋণ বা কার্ড সুরক্ষিত করার অবস্থানে থাকবেন না যা আপনি আপনার ঋণ একত্রিত করতে ব্যবহার করতে পারেন।

এবং যখন আপনি একটি বাড়ির মালিক হন তবে একটি HELOC একটি বিকল্প হতে পারে, আপনি সম্ভবত যোগ্য হবেন না যদি, অনেক দেউলিয়া প্রার্থীর মতো, আপনি আপনার প্রাথমিক বন্ধকীতে এক বা একাধিক অর্থপ্রদান মিস করেন। আপনি যদি HELOC-এর জন্য যোগ্য হন, তাহলে নিশ্চিত করুন যে আপনি ড্র পিরিয়ডের সময় এবং পরে উভয় প্রকার অর্থপ্রদানের সাথে সাথে রাখতে পারেন, অথবা আপনি আপনার বাড়িকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলবেন৷

অবশেষে, এমনকি যদি আপনি একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণের জন্য যোগ্য হন কিন্তু জানেন যে এটি বা আপনার অন্যান্য বিল পরিশোধ করার জন্য আপনার কাছে পর্যাপ্ত উপায় থাকবে না, তাহলে দেউলিয়াত্বকে আপনার সেরা বিকল্প হিসেবে ভাবার সময় হতে পারে।

দেউলিয়া, অন্য কথায়, ঋণ একত্রীকরণ এবং ঋণ ব্যবস্থাপনা পরিকল্পনার মতো অন্যান্য পদক্ষেপগুলি সম্ভব না হলে বা দীর্ঘমেয়াদে কার্যকর না হলে তা করার স্পষ্ট পছন্দ।

দেউলিয়া হওয়ার শক্তিশালী নেতিবাচক প্রভাবগুলির অর্থ হল যে বিকল্পটি অনুসরণ করার আগে আপনাকে সর্বদা একজন আইনজীবীর সাথে পরামর্শ করা উচিত। কিন্তু আপনি যদি ঋণ একত্রীকরণ বা অন্যান্য কৌশল ব্যবহার না করতে পারেন আপনার ঋণ নিয়ন্ত্রণে আনতে দেউলিয়াত্ব, এর গুরুতর পরিণতি সত্ত্বেও, যদি তারা আপনাকে একটি আর্থিক নতুন শুরু করার অনুমতি দেয় তবে এটি মূল্যবান হতে পারে।