Experian-এ, আমাদের অগ্রাধিকারগুলির মধ্যে একটি হল ভোক্তা ঋণ এবং আর্থিক শিক্ষা। এই পোস্টে আমাদের এক বা একাধিক অংশীদারের লিঙ্ক এবং রেফারেন্স থাকতে পারে, তবে আমরা আপনাকে সর্বোত্তম সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার জন্য একটি উদ্দেশ্যমূলক দৃষ্টিভঙ্গি প্রদান করি। আরও তথ্যের জন্য, আমাদের সম্পাদকীয় নীতি দেখুন।

আপনি যখন একটি বাড়ি কেনার জন্য অর্থায়ন করার চেষ্টা করছেন, তখন আপনার সামনে আসতে পারে এমন একটি বিকল্প হল বিক্রেতার অর্থায়ন। বিক্রেতার অর্থায়ন ঘটে যখন বাড়ির মালিক ক্রেতার কাছে ঋণ প্রসারিত করে, প্রথাগত বন্ধকী ঋণকে পাশ কাটিয়ে। ঋণ একটি বাড়ির ক্রয় মূল্যের সমস্ত বা অংশ কভার করতে পারে৷

বিক্রেতা অর্থায়ন, যা মালিকের অর্থায়ন নামেও পরিচিত, এটি এমন একজন বাড়ির ক্রেতার জন্য একটি সম্ভাব্য ধার নেওয়ার পথ হতে পারে যার ক্রেডিট দুর্বল বা প্রথাগত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জনের সাথে অন্যান্য সমস্যাগুলির মধ্যে চলছে৷ একই সময়ে, বিক্রেতার অর্থায়ন ব্যবহার করে একটি বাড়ি কেনা উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি উপস্থাপন করতে পারে। আপনি যদি বিক্রেতার অর্থায়নের কথা বিবেচনা করছেন তবে আপনার যা জানা দরকার তা এখানে।

বিক্রেতার অর্থায়ন কিভাবে কাজ করে?

বিক্রেতা-অর্থায়নের পরিস্থিতিতে, বিক্রেতা একটি বাড়ি কেনার ক্ষেত্রে ঋণদাতা হিসেবে কাজ করে। ঋণ প্রদানের চুক্তিটি ক্রেতা এবং বিক্রেতার মধ্যে, কোন ব্যাংক, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা অন্য ঋণদাতা চুক্তিতে অংশগ্রহণ করে না। এটি অনুমান করা হয় যে 10% এরও কম হোম বিক্রেতা ঋণদাতা হিসাবে কাজ করে।

বিক্রেতা বাড়ি কেনার জন্য ক্রেতাকে নগদ অর্থ প্রদান করে না। বরং, বিক্রেতা ক্রয়ের জন্য ক্রেতাকে ক্রেডিট দেয় এবং ক্রেতা বিক্রেতাকে নিয়মিত অর্থ প্রদান করে।

যদিও কোনো ব্যাঙ্ক বা অন্য ঋণ প্রদানকারী প্রতিষ্ঠান বিক্রেতার অর্থায়নে ভূমিকা রাখে না, ক্রেতা এবং বিক্রেতা প্রায়ই ক্রয় এবং ঋণ চুক্তি তৈরি করতে রিয়েল এস্টেট এজেন্ট বা অ্যাটর্নি ব্যবহার করে। অন্যান্য জিনিসের মধ্যে, ক্রেতা এবং বিক্রেতাকে ঋণের সুদের হার এবং দৈর্ঘ্য নিয়ে আলোচনা করতে হবে।

বিক্রেতার অর্থায়ন দুটি উপায়ের একটিতে যেতে পারে:

• বিক্রেতার কাছ থেকে ঋণ পরিশোধ করার প্রতিশ্রুতি দেওয়ার পরে ক্রেতা একটি বাড়ির শিরোনাম পায়৷ এই পরিস্থিতিতে, ক্রেতা বাড়িটি বিক্রি বা পুনঃঅর্থায়ন করতে পারে, কিন্তু তবুও বিক্রেতা-অর্থায়ন ব্যবস্থার অধীনে অর্থপ্রদান করতে হবে।
• ক্রেতা ঋণ পরিশোধ না করা পর্যন্ত বিক্রেতা একটি বাড়ির শিরোনাম ধরে রাখে। এর অর্থ হল ঋণ পরিশোধ না হওয়া পর্যন্ত এবং শিরোনাম তাদের না হওয়া পর্যন্ত ক্রেতা বাড়ি বিক্রি বা পুনঃঅর্থায়ন করতে পারবেন না।

বিক্রেতার অর্থায়ন যেভাবে করা হোক না কেন, বিক্রেতার প্রায়শই ক্রেতাকে একটি ঋণের আবেদন পূরণ করতে, একটি ক্রেডিট চেকের মাধ্যমে যেতে এবং একটি ডাউন পেমেন্টের সাথে আসতে হয়। এছাড়াও, বিক্রেতা প্রায়শই বাড়ির মূল্যের মূল্যায়নের জন্য জোর দেন এবং ক্রেতার ঋণে খেলাপি হওয়ার ক্ষেত্রে বাড়ির উপর ফোরক্লোজ করার অধিকার বজায় রাখেন।

যেকোনো বন্ধকের মতো, আপনি আপনার বাড়ির অনুসন্ধান শুরু করার আগে আপনার ক্রেডিট স্কোর উন্নত করার জন্য কাজ করা উচিত। যেহেতু আপনি জানেন না যে একজন বিক্রেতা ক্রেডিট চেক করবেন কিনা (এবং আপনি এই পথেও যাবেন কিনা), আপনি হোম লোনের জন্য আবেদন করার আগে আপনার ক্রেডিট সম্ভাব্য সর্বোত্তম আকারে রয়েছে তা নিশ্চিত করা উচিত।

বিক্রেতার অর্থায়নের সুবিধা এবং অসুবিধা

ঠিক যেমন একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকের সাথে, বিক্রেতার অর্থায়ন সুবিধা এবং অসুবিধা সহ আসে।

যদিও অনেক বিবরণ ক্রেতা এবং বিক্রেতার মধ্যে সমঝোতার উপর নির্ভর করবে, বিক্রেতার অর্থায়নের সম্ভাব্য সুবিধার মধ্যে রয়েছে:

• ক্রেডিট পাওয়ার সহজ অ্যাক্সেস :বিক্রেতা অর্থায়ন একজন ক্রেতাকে একটি হোম লোন পাওয়ার অনুমতি দিতে পারে যখন এটি দুর্বল ক্রেডিট বা অন্যান্য বাধার কারণে একটি ঐতিহ্যগত ঋণদাতার কাছ থেকে পাওয়া যায় না।
• কোন ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট নেই :একটি বিক্রেতা-অর্থায়ন চুক্তিতে ন্যূনতম ডাউন পেমেন্ট বৈশিষ্ট্যযুক্ত নাও হতে পারে, প্রচলিত বন্ধকগুলির বিপরীতে, যদিও কিছু বিশেষজ্ঞ বিক্রেতাদের কমপক্ষে 10% ডাউন পেমেন্ট সংগ্রহ করার পরামর্শ দেন৷
• কোন বাধ্যতামূলক ক্রেডিট চেক নেই :কিছু বিক্রেতা ক্রেতার ক্রেডিট রিপোর্ট চেক নাও করতে পারে।
• কম ক্লোজিং খরচ :প্রথাগত বন্ধকের তুলনায় বিক্রেতার অর্থায়নে বন্ধের খরচ কম হতে পারে।
• কোন ব্যক্তিগত বন্ধকী বীমা নেই :বিক্রেতাদের প্রাইভেট মর্টগেজ ইন্স্যুরেন্সের (PMI) প্রয়োজন নাও হতে পারে, যা প্রথাগত ঋণদাতারা বাধ্যতামূলক করে যদি একজন ক্রেতা 20% এর কম ডাউন পেমেন্ট করে।
• আলোচনার শক্তি :একজন ক্রেতা প্রথাগত ঋণদাতার কাছ থেকে পাওয়ার চেয়ে আরও ভাল শর্ত যেমন কম সুদের হার বা দীর্ঘতর ঋণ পরিশোধের সময়সূচী পেতে সক্ষম হতে পারে।
• দ্রুত লেনদেন :প্রচলিত বন্ধকের চেয়ে বিক্রেতার অর্থায়ন আরও দ্রুত চূড়ান্ত হতে পারে।

সম্ভাব্য সুবিধা থাকা সত্ত্বেও, বিক্রেতা অর্থায়ন একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী ঋণদাতা ব্যবহার করার চেয়ে একটি বাড়ি ক্রয়ের জন্য একটি ঝুঁকিপূর্ণ পদ্ধতি। সম্ভাব্য নেতিবাচক অন্তর্ভুক্ত:

• মোটা ডাউন পেমেন্ট :আর্থিকভাবে নিজেদের রক্ষা করার প্রয়াসে, কিছু বিক্রেতা একজন ক্রেতাকে কমপক্ষে 20% ডাউন পেমেন্ট দিতে বলতে পারে।
• উচ্চ সুদের হার :যেহেতু তারা উল্লেখযোগ্য ঝুঁকি নিচ্ছেন, কিছু বিক্রেতারা একটি প্রথাগত ঋণদাতা দ্বারা নির্ধারিত গড় সুদের হারের চেয়ে বেশি সুদের হার চার্জ করতে পারে।
• অতিমূল্য বাড়ি :যদি একজন বিক্রেতা সম্পত্তি মূল্যায়নের আদেশ না দেন, তাহলে ক্রেতা বাড়ির জন্য অত্যধিক অর্থ পরিশোধ করতে পারে।
• কম ক্রেতা সুরক্ষা: :যেহেতু একজন বিক্রেতা, প্রথাগত ঋণদাতার পরিবর্তে, ঋণের মেয়াদ বাড়ায়, তাই ক্রেতার কাছে রাজ্য এবং ফেডারেল আইনের অধীনে কম ভোক্তা সুরক্ষা উপলব্ধ থাকতে পারে। ক্রয় চুক্তিতে এমন বিধান এবং ভাষা থাকতে পারে যা ক্রেতার ঝুঁকি বাড়ায়।
• সংক্ষিপ্ত পরিশোধের সময়কাল :একটি বিক্রেতা-অর্থায়ন ঋণ একটি স্বল্প মেয়াদে অফার করা যেতে পারে, যেমন 30 বছরের মতো দীর্ঘ ঐতিহ্যগত মেয়াদের পরিবর্তে পাঁচ বছর। একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের মেয়াদ শেষে, আপনি যদি সম্ভাব্য প্রয়োজনীয় বেলুন পেমেন্ট দিতে না পারেন বা সম্মতি অনুযায়ী ঋণের মেয়াদ সম্পূর্ণ করতে না পারেন তাহলে আপনাকে ঋণ পুনঃঅর্থায়ন করতে বাধ্য করা হতে পারে।

বাড়ির মালিকের কাছ থেকে সরাসরি বাড়ি কেনার ঝুঁকি বাড়ার কারণে, ক্রেতাদের উচিত একজন অ্যাটর্নি নিয়োগ করা, যদি সম্ভব হয়, বিক্রেতা-অর্থায়ন চুক্তিতে তাদের অধিকার সমুন্নত হচ্ছে তা নিশ্চিত করতে।

বিক্রেতার অর্থায়ন কি আপনার ক্রেডিটকে প্রভাবিত করে?

বিক্রেতা-অর্থায়নকৃত ঋণে করা অর্থপ্রদান আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে নাও দেখা যেতে পারে। ব্যাঙ্ক এবং অন্যান্য বন্ধকী ঋণদাতারা সাধারণত ক্রেডিট ব্যুরোতে অর্থপ্রদানের কার্যকলাপের রিপোর্ট করে, কিন্তু একজন বিক্রেতা-ঋণদাতা নাও হতে পারে। যদিও এর মানে মাঝে মাঝে বিলম্বিত অর্থপ্রদান আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে না, তবে আপনার সমস্ত সময়মত অর্থপ্রদানগুলি এটিকে সাহায্য করবে না যেমন এটি একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকের সাথে হবে৷

একটি ক্রেডিট ব্যুরোতে কার্যকলাপ রিপোর্ট করতে, একটি ঋণদাতা সাধারণত একটি ব্যবসা হিসাবে কাজ করতে হবে। যদি আপনি নিশ্চিত না হন যে আপনার বিক্রেতা এইভাবে কাজ করে কিনা, আপনি তাদের জিজ্ঞাসা করতে পারেন এবং অনুরোধ করতে পারেন যে তারা সম্ভব হলে ক্রেডিট ব্যুরোতে আপনার অর্থপ্রদানের কার্যকলাপ রিপোর্ট করুন৷

যদিও একজন বিক্রেতা ক্রেডিট ব্যুরোতে অর্থপ্রদানের কার্যকলাপের প্রতিবেদন নাও করতে পারে, আপনি যদি বিক্রেতা-অর্থায়নকৃত বন্ধকীতে ডিফল্ট করেন তবে নেতিবাচক চিহ্ন এখনও আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে শেষ হতে পারে। আপনি যদি অর্থপ্রদানে পিছিয়ে পড়েন, তাহলে বিক্রেতা-ঋণদাতা আপনার বিরুদ্ধে আদালতের রায় নিতে পারে বা আপনার অ্যাকাউন্টটি ঋণ সংগ্রাহকের কাছে ফিরিয়ে দিতে পারে। উভয় ক্ষেত্রেই, এই পদক্ষেপগুলি ক্রেডিট ব্যুরোগুলির সাথে শেয়ার করা হতে পারে এবং আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হতে পারে, যা আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করে৷

বিক্রেতার অর্থায়ন কি আপনার জন্য সঠিক?

হতে পারে আপনি এমন একটি বাড়ি কিনতে চান যার দাম আপনার সামর্থ্যের চেয়ে একটু বেশি। অথবা সম্ভবত আপনি একটি ঐতিহ্যগত বন্ধকী জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারবেন না. উভয় ক্ষেত্রেই, বিক্রেতার অর্থায়ন একটি আকর্ষণীয় বিকল্প হতে পারে। এছাড়াও আপনি বিক্রেতা অর্থায়ন একটি ভাল রুট খুঁজে পেতে পারেন যদি আপনি একটি বড় ডাউন পেমেন্ট নিয়ে আসতে না পারেন, কম সুদের হার স্কোর করার আশা করেন বা ক্লোজিং খরচে হাজার হাজার ডলার এড়াতে চান৷

কিন্তু সেই সম্ভাব্য পুরষ্কারগুলি অবশ্যই ঝুঁকির বিরুদ্ধে ভারসাম্যপূর্ণ হতে হবে, যেমন কঠিন চুক্তির শর্তাবলী, স্বাভাবিকের চেয়ে বেশি সুদের হারের সম্ভাবনা, একটি বিশাল ডাউন পেমেন্ট করার প্রয়োজন, অথবা একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের সময়ের মধ্যে আটকে থাকা৷

অন্যান্য বাড়ি কেনার বিকল্প

আপনি একটি বিক্রেতা-অর্থায়ন চুক্তি করার আগে, আপনার গবেষণা করুন। একটি ডাউন পেমেন্ট বা একটি ক্রেডিট স্কোর যা কিছু কাজ ব্যবহার করতে পারে তার জন্য সামান্য অর্থ থাকার মানে এই নয় যে একটি বন্ধকী প্রশ্নের বাইরে। প্রকৃতপক্ষে, নির্দিষ্ট কিছু প্রোগ্রাম এমন ক্রেতাদের সাহায্য করে যাদের বাড়ি কেনার জন্য একটু অতিরিক্ত সহায়তা প্রয়োজন। এখানে বিক্রেতার অর্থায়নের চারটি বিকল্প রয়েছে:

1. প্রচলিত বন্ধক:এই বন্ধকীগুলি ব্যক্তিগত ঋণ, সরকার-সমর্থিত ঋণ নয়। একটি প্রচলিত বন্ধকের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে, আপনার সাধারণত কমপক্ষে 620 ক্রেডিট স্কোর থাকতে হবে।
2. FHA লোন:ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন দ্বারা সমর্থিত একটি FHA ঋণ, প্রচলিত বন্ধকীগুলির তুলনায় কম ক্রেডিট স্কোর এবং ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজনীয়তার বৈশিষ্ট্য রয়েছে৷
3. VA লোন:ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত, VA লোন মিলিটারি ভেটেরান্স, সার্ভিস মেম্বার এবং কিছু মিলিটারি পত্নীদের জন্য উপলব্ধ। VA ঋণের সুবিধার মধ্যে কোন ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন নেই (যোগ্য ক্রেতাদের জন্য) এবং কোন PMI নেই।
4. USDA ঋণ:একটি USDA ঋণ, যা ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার দ্বারা গ্যারান্টিযুক্ত, গ্রামীণ এবং শহরতলির এলাকায় নিম্ন থেকে মাঝারি আয়ের গ্রাহকদের জন্য বাড়ি কেনাকে আরও সাশ্রয়ী করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে৷<

নীচের লাইন

আপনি বিক্রেতা অর্থায়ন বা অন্য বন্ধকী বিকল্প বেছে নিন না কেন, আপনার বিনামূল্যের ক্রেডিট রিপোর্ট এবং এক্সপেরিয়ান থেকে বিনামূল্যে ক্রেডিট স্কোর পেতে ভুলবেন না যাতে আপনি নিশ্চিত করতে পারেন যে আপনার অর্থগুলি সেরা ঋণের শর্তাবলীর জন্য যোগ্যতা অর্জনের জন্য সম্ভাব্য সর্বোত্তম অবস্থায় রয়েছে। আপনার ক্রেডিট কাজের প্রয়োজন হলে, বাড়ি কেনার প্রক্রিয়া শুরু করার আগে এটি উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন। আপনি একজন বিক্রেতার মাধ্যমে আপনার নতুন বাড়িতে অর্থায়ন করুন বা না করুন, একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর আপনাকে ঋণের জীবনে হাজার হাজার ডলার বাঁচাতে পারে—বিশেষ করে যদি আপনি আরও ঐতিহ্যবাহী বন্ধকী রুটে চলে যান।