31 ডিসেম্বর, 2022-এর মধ্যে, এক্সপেরিয়ান, ট্রান্সইউনিয়ন এবং ইকুইফ্যাক্স সমস্ত মার্কিন গ্রাহকদের বিনামূল্যে সাপ্তাহিক ক্রেডিট রিপোর্ট অফার করবে AnnualCreditReport.com-এর মাধ্যমে যাতে আপনি COVID-19-এর কারণে হঠাৎ এবং অভূতপূর্ব কষ্টের সময় আপনার আর্থিক স্বাস্থ্য রক্ষা করতে পারেন।
প্রি-কম্পিউটেড সুদের ঋণ সাধারণ নয়, কিন্তু এটা জানা গুরুত্বপূর্ণ যে সেগুলি কীভাবে কাজ করে যখন আপনি একটিকে দেখতে পান। এই ঋণগুলির সাথে, আপনি আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করার পরিবর্তে সুদ গণনা করা হয়, যার অর্থ হল আপনি ঋণটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করে কোনো সুদ সংরক্ষণ করতে পারবেন না।
পূর্বনির্ধারিত সুদ কীভাবে কাজ করে তা বোঝা আপনাকে এই ধরনের ঋণ আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে।
বেশিরভাগ ঋণই সহজ সুদ ব্যবহার করে ধারের খরচ নির্ধারণ করতে। একটি সাধারণ সুদের ব্যবস্থা প্রতিটি মাসিক অর্থপ্রদানের একটি অংশ আপনার শেষ অর্থপ্রদানের পর থেকে অর্জিত সুদের দিকে রাখে, বাকিটি আপনার মূল ব্যালেন্স পরিশোধ করে।
একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণের সাথে, তবে, ঋণদাতা হিসাব করে যে আপনি যদি প্রতি মাসে বকেয়া ন্যূনতম পরিমাণ পরিশোধ করেন তবে আপনি ঋণের জীবনকাল ধরে কত সুদের অর্থ প্রদান করবেন। তারপরে এটি আপনার মূল ব্যালেন্সে সেই সুদ যোগ করে এবং আপনি যথারীতি আপনার মাসিক অর্থপ্রদান করেন।
পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণগুলি সাধারণ সুদের ঋণের মতো সাধারণ নয়, তবে এই ধরনের সুদ কিছু ব্যক্তিগত ঋণ এবং স্বয়ংক্রিয় ঋণে ব্যবহার করা হয়, বিশেষ করে স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতাদের সাথে যারা দুর্বল ঋণগ্রহীতাদের সাথে কাজ করতে বিশেষজ্ঞ।
প্রযুক্তিগতভাবে, ঋণদাতারা এমন সুদ চার্জ করতে সক্ষম হবেন না যা এখনও জমা হয়নি, তাই আপনি যদি প্রাথমিকভাবে সম্মত হওয়ার আগে একটি সাধারণ সুদের হার দিয়ে ঋণ পরিশোধ করেন তাহলে আপনি সুদের অনেক সাশ্রয় করতে পারবেন।
পূর্বনির্ধারিত ঋণের সাথে, ঋণদাতারা 12 মাসের মেয়াদে একটি ঋণের উপর কত সুদ অর্জিত হয়েছে তা গণনা করতে 78-এর নিয়ম ব্যবহার করে। নিয়মটি একটি বছরে সমস্ত মাসের সংখ্যা যোগ করার যোগফল থেকে এর নাম পেয়েছে, এক থেকে 12৷
এই নিয়মের সাথে, ঋণদাতা প্রতি মাসে বকেয়া মোট সুদের একটি অংশ বরাদ্দ করতে পারে, তবে বিপরীত ক্রমে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনার 12-মাসের ব্যক্তিগত ঋণ থাকে যা পূর্বনির্ধারিত সুদের সাথে থাকে, তাহলে ঋণদাতা প্রথম মাসে সুদের 12/78, দ্বিতীয় মাসে 11/78 সুদের উপার্জন করে এবং আরও অনেক কিছু।
একই নীতি দীর্ঘমেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য, তাই আপনার যদি 24-মাসের ঋণ থাকে, তাহলে আপনি 300 পেতে এক থেকে 24 পর্যন্ত সমস্ত অঙ্ক যোগ করবেন। যখন সুদ প্রয়োগ করা হয়, মোট সুদের 24/300 প্রথম মাস প্রযোজ্য হবে ইত্যাদি।
ফলস্বরূপ, আপনি যদি খুব দ্রুত ঋণ পরিশোধ করেন, তবে আপনি এখনও কিছু সুদের সঞ্চয় পেতে পারেন কারণ ঋণদাতা আগে থেকে নেওয়া সমস্ত সুদ অর্জন করেনি। কিন্তু সেই সঞ্চয়গুলি দ্রুত অদৃশ্য হয়ে যায় কারণ বেশিরভাগ সুদ প্রথম দিকে অর্জিত বলে মনে করা হয়।
78-এর বিধিটি বিতর্কিত, এবং মার্কিন সরকার 61 মাসের বেশি ঋণ পরিশোধের মেয়াদের সাথে এটির অনুমতি দেয় না। আরও কি, অনেক রাজ্য এই নিয়মটিকে সম্পূর্ণ নিষিদ্ধ করেছে৷
৷
যতক্ষণ না আপনি সময়মতো আপনার ঋণ পরিশোধ করেন এবং ন্যূনতম মাসিক অর্থপ্রদানের সাথে নির্ধারিত হিসাবে, একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণ একটি প্রচলিত সাধারণ সুদের ঋণ থেকে আলাদা নয়। কিন্তু আপনি যদি তাড়াতাড়ি ঋণ পরিশোধ করেন, তাহলে 78-এর নিয়মের মানে হল আপনি একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণে আরও বেশি অর্থ প্রদান করবেন।
উদাহরণ স্বরূপ, ধরা যাক আপনি 12-মাসের পরিশোধের সময়সীমার সাথে $5,000 ধার নিয়েছেন, কোনো অরিজিনেশন ফি এবং 20% সুদের হার নেই। সেই সময়ের মধ্যে মোট সুদ হল $558, যা $5,558 করতে ঋণের মূল ব্যালেন্সে যোগ করা হয়। আপনার মাসিক অর্থপ্রদান হবে প্রায় $463।
যদি ঋণটি একটি সাধারণ সুদের ঋণ হয় এবং আপনি এটি দুই মাসের মধ্যে পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি প্রায় $484 সুদ সংরক্ষণ করবেন। কিন্তু যদি এটি একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণ হয়, তাহলে আপনি শুধুমাত্র $393 সঞ্চয় করতেন।
এটি কীভাবে গণনা করা হয়েছে তা এখানে:যেহেতু আপনি দুই মাসে ঋণ পরিশোধ করেছেন, তাই ঋণদাতা 78-এর নিয়ম ব্যবহার করে, প্রথম দুই মাসের অঙ্ক যোগ করে—12 এবং 11, যা 23-এর সমান—তারপর কীভাবে গণনা করতে সেই সংখ্যাটিকে 78 দ্বারা ভাগ করে অনেক সুদ এটা অর্জিত হয়েছে. উত্তরটি হল $558 এর পূর্বনির্ধারিত সুদের 29.5%, যার অর্থ হল আপনি প্রায় $393 ফেরত পাবেন৷
সময়ের সাথে সাথে, সেই অর্থ ফেরত উল্লেখযোগ্যভাবে কমে যায় কারণ ঋণদাতা যে পরিমাণ সুদের উপার্জন করেছে তা ফ্রন্টলোড করা হয়৷
আপনার ঋণ তাড়াতাড়ি পরিশোধ করার কোনো পরিকল্পনা না থাকলে, একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণ কোনো সমস্যা উপস্থাপন করতে পারে না। কিন্তু আপনি যদি ঋণের পূর্বপ্রস্তুতি করার সময় সম্ভাব্য সমস্যাগুলি এড়াতে চান, তাহলে বিবেচনা করার জন্য কয়েকটি বিকল্প রয়েছে:
আপনি যদি ইতিমধ্যেই একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণ নিয়ে থাকেন - জ্ঞাতসারে বা অজ্ঞাতসারে - এটির সাথে লেগে থাকা ভাল হতে পারে। পুনঃঅর্থায়ন একটি বিকল্প, তবে এটি শেষ পর্যন্ত আপনার আরও বেশি খরচ করতে পারে।
সংখ্যাগুলি চালানোর জন্য আগের উদাহরণে আরেকটা নজর দেওয়া যাক এবং কেন দেখুন। আপনি যদি প্রথম দুই মাসে একটি পূর্বনির্ধারিত সুদের ঋণে ন্যূনতম অর্থ প্রদান করেন, তাহলে আপনার ঋণের ব্যালেন্স হবে $4,632। আপনি পুনঃঅর্থায়ন করার সময় $393 ফেরত পাবেন, প্রথম ঋণে প্রদত্ত আপনার মোট সুদ হবে $165।
ধরে নিলাম আপনার নতুন ঋণের সুদের হার 20% এবং 12-মাসের পরিশোধের সময়কাল রয়েছে—আপনার জন্য 10-মাসের মেয়াদে একটি নতুন ঋণ খুঁজে পাওয়া কঠিন হতে পারে-আপনার নতুন মাসিক অর্থপ্রদান হবে প্রায় $429, এবং মোট সুদ হবে $516। এটিকে $165-এ যোগ করুন, এবং দুটি ঋণের মধ্যে মোট সুদ হবে $558 এর তুলনায় $681 যদি আপনি শুধুমাত্র মূল পূর্বনির্ধারিত ঋণের সাথে আটকে থাকেন।
এই অবস্থায়, সম্মতি অনুযায়ী ঋণ পরিশোধ করাই উত্তম। তবে আপনার পরিশোধের পরিকল্পনা এবং নতুন ঋণের সাথে আপনি যে সুদের হার পেতে পারেন তার উপর নির্ভর করে অন্য ঋণ খুঁজে পাওয়া মূল্যবান হতে পারে।
আপনি একটি ঋণ গ্রহণ করার আগে, সুদ কিভাবে গণনা করা হয় তা আপনি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করুন। এছাড়াও, বিভিন্ন বিকল্প পেতে চারপাশে কেনাকাটা করার এবং একাধিক ঋণদাতাদের কাছ থেকে হার তুলনা করার পরিকল্পনা করুন। Experian CreditMatch™ এর মতো টুলগুলি আপনার ক্রেডিট প্রোফাইলের উপর ভিত্তি করে অফারগুলির পাশাপাশি তুলনা করা সম্ভব করে কেনাকাটা করতে সাহায্য করতে পারে৷