আপনি মারা যাওয়ার পরে জীবন বীমা আপনার পরিবারের জন্য একটি নিরাপত্তা জাল ছাড়াও হতে পারে - এটি একটি অবসর পরিকল্পনার হাতিয়ার হিসাবেও কাজ করতে পারে। কিছু নীতি নগদ মূল্য তৈরি করে যা আপনি অবসর গ্রহণে অ্যাক্সেস করতে পারেন, তহবিলের একটি সম্পূরক উত্স অফার করে। যারা তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়কে বৈচিত্র্যময় করতে চান তাদের জন্য এই পদ্ধতিটি একটি কার্যকর বিকল্প হতে পারে, তবে এটি করার আগে গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা রয়েছে।
ক আর্থিক উপদেষ্টা একটি নিরাপদ ভবিষ্যতের জন্য আপনি এবং আপনার পরিবার উভয়কেই সেট করার লক্ষ্যে একটি জীবন বীমা পলিসি বেছে নিতে সাহায্য করতে পারে।
জীবন বীমা হল একটি আর্থিক পণ্য যা বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর পর একজন মনোনীত সুবিধাভোগীকে একটি নির্দিষ্ট অর্থ প্রদানের প্রতিশ্রুতি দিয়ে নিরাপত্তা প্রদানের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। মূল উদ্দেশ্য হল বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যুর সাথে ঘটতে পারে এমন আয়ের ক্ষতির বিরুদ্ধে আর্থিক সুরক্ষা প্রদান করা৷
এই সুরক্ষার বিনিময়ে, পলিসিধারক তাদের জীবদ্দশায় নিয়মিত প্রিমিয়াম প্রদান করেন। এই প্রিমিয়ামের খরচ বীমাকৃতের বয়স, স্বাস্থ্য এবং জীবনযাত্রার পাশাপাশি কভারেজের পরিমাণ সহ বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে।
দুটি প্রাথমিক ধরনের জীবন বীমা আছে:
স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিগুলি একটি নগদ মূল্যের উপাদানের সাথে আসে যা সময়ের সাথে সাথে বৃদ্ধি পায়, ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়। এই বৈশিষ্ট্যটি হল একটি প্রধান কারণ যা লোকেরা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য জীবন বীমা ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করতে পারে। আপনি পলিসিতে প্রিমিয়াম প্রদান করেন এবং সেই অর্থের একটি অংশ নগদ মূল্য অ্যাকাউন্টে যায়। আপনার অবসরকালীন আয়ের পরিপূরক করতে সাহায্য করার জন্য আপনি পরবর্তী জীবনে এই নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করতে পারেন।
আপনার যে ধরনের পলিসি আছে তার উপর ভিত্তি করে নগদ মূল্য বৃদ্ধি পায়। সমগ্র জীবন বীমা সাধারণত একটি গ্যারান্টিযুক্ত হারে রিটার্ন প্রদান করে, যখন সার্বজনীন এবং পরিবর্তনশীল নীতিগুলি পলিসির সাথে যুক্ত বিনিয়োগের কর্মক্ষমতার উপর নির্ভর করে আরও বৃদ্ধির অনুমতি দিতে পারে। যাইহোক, পরিবর্তনশীল নীতিগুলি বাজারের ঝুঁকির সাথে আসে৷
৷
অবসর গ্রহণের জন্য জীবন বীমা সঞ্চয় অবসরে আপনার আয়ের পরিপূরক করার জন্য একটি কর-দক্ষ উপায় প্রদান করতে পারে। নগদ মূল্য উপাদান কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি পায় এবং নীতি থেকে নেওয়া ঋণ সাধারণত কর দেওয়া হয় না। এটি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য উপকারী হতে পারে যারা তাদের করযোগ্য আয় কমাতে চান বা খুব দ্রুত অন্যান্য অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিকে এড়াতে চান।
উপরন্তু, 401(k)s বা IRAs-এর বিপরীতে, জীবন বীমা পলিসিগুলি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) সহ আসে না, যার অর্থ হল আপনি কখন এবং কীভাবে আপনার পলিসিতে নগদ মূল্য ব্যবহার করবেন তার উপর আপনার আরও নিয়ন্ত্রণ রয়েছে।
অবসর গ্রহণের জন্য জীবন বীমা ব্যবহার করার একটি জনপ্রিয় পদ্ধতি হল আপনার পলিসির নগদ মূল্যের বিপরীতে ঋণ নেওয়া। যেহেতু এই ঋণগুলি করযোগ্য আয় হিসাবে বিবেচিত হয় না, তাই ট্যাক্স জরিমানা ছাড়াই অতিরিক্ত তহবিল তৈরি করার জন্য তারা একটি আকর্ষণীয় উপায় হতে পারে। এই ঋণগুলি পলিসির নগদ মূল্যের বিপরীতে নেওয়া হয় এবং আপনার জীবদ্দশায় শোধ করার প্রয়োজন নেই, তবে যদি ফেরত না দেওয়া হয় তবে তারা মৃত্যু সুবিধা হ্রাস করবে৷
একজন 70 বছর বয়সী অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে কল্পনা করুন যিনি তাদের নাতির কলেজ শিক্ষার জন্য অর্থায়নে সহায়তা করার জন্য তাদের সর্বজনীন জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্য থেকে $30,000 ধার করার সিদ্ধান্ত নেন। তারা অবিলম্বে ঋণ পরিশোধ না করা বেছে নেয়, তার দৈনন্দিন খরচ মেটাতে তার অন্যান্য অবসরকালীন আয়ের স্ট্রীম ব্যবহার করে।
যাইহোক, এই ঋণ পরিচালনার মনোযোগ প্রয়োজন. যদি ঋণ এবং সুদের মোট পরিমাণ খুব বেশি হয়, তাহলে তা পলিসির নগদ মূল্যকে ছাড়িয়ে যেতে পারে, যা পলিসি ল্যাপস এবং সম্ভাব্য ট্যাক্সের ঝুঁকিতে পড়তে পারে। ফলস্বরূপ, অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি ঋণের সুদ ট্র্যাক করার জন্য একটি বিশদ সময়সূচী রাখেন এবং নিশ্চিত করেন যে এটি পলিসির অবশিষ্ট নগদ মূল্যকে অতিক্রম না করে। এটি তাদের জীবন বীমা সুবিধা সংরক্ষণ করতে এবং সম্ভাব্য ট্যাক্স সমস্যা এড়াতে সাহায্য করে।
আপনার জীবন বীমা পলিসির নগদ মূল্যের বিপরীতে ঋণ নেওয়া নমনীয় অর্থায়নের বিকল্পগুলি অফার করতে পারে, তবে এটি বেশ কয়েকটি ঝুঁকিও প্রবর্তন করে যা সতর্কতার সাথে বিবেচনা করা প্রয়োজন:
আপনার জীবন বীমা নগদ মূল্য থেকে ঋণ নেওয়ার সাথে সম্পর্কিত ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করতে আপনাকে সাহায্য করার জন্য এখানে তিনটি সাধারণ কৌশল রয়েছে:
অবসরকালীন আয়ের জন্য জীবন বীমা ব্যবহার করার সুবিধা রয়েছে, তবে অসুবিধাগুলিও রয়েছে। স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিগুলি মেয়াদী পলিসিগুলির চেয়ে বেশি ব্যয়বহুল হতে পারে এবং এই পলিসিগুলি বজায় রাখার সাথে সম্পর্কিত ফিগুলি নগদ মূল্য থেকে আপনি যে রিটার্নগুলি পান তা কাটাতে পারে৷
একটি সুযোগ খরচ আছে. আপনি একটি স্থায়ী জীবন বীমা পলিসিতে যে অর্থ রাখেন তা স্টক, বন্ড বা অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগের পাশাপাশি কাজ করতে পারে না। যদি বৃদ্ধি আপনার প্রাথমিক লক্ষ্য হয়, জীবন বীমা অন্যান্য বিনিয়োগ যানের মতো একই স্তরের রিটার্ন প্রদান করতে পারে না।
বিকল্পভাবে, আপনি স্থায়ী নীতির পরিবর্তে একটি মেয়াদী জীবন নীতি কিনতে পারেন এবং পার্থক্যটি বিনিয়োগ করতে পারেন। এটি আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় আপনার ব্যয়ের প্রয়োজনীয়তা সমর্থন করার জন্য একটি বড় বাসা ডিম তৈরি করতে সহায়তা করতে পারে।
জীবন বীমা একাধিক উদ্দেশ্য পূরণ করতে পারে, উভয়ই একটি মৃত্যু সুবিধা প্রদান করে এবং স্থায়ী পলিসির ক্ষেত্রে, এর নগদ মূল্যের মাধ্যমে একটি সম্ভাব্য সম্পূরক অবসর আয়। আপনার অবসরের জন্য জীবন বীমা ব্যবহার করে, আপনি অবিলম্বে ট্যাক্সের প্রভাব ছাড়াই ঋণ বা উত্তোলনের জন্য বিল্ট-আপ নগদ মূল্য ব্যবহার করতে পারেন। যদিও এই কৌশলটি নমনীয়তা প্রদান করে এবং অন্যান্য অবসরকালীন সঞ্চয়ের পরিপূরক করতে পারে, এটি সবার জন্য নয়। পলিসির মূল্য হ্রাস বা ট্যাক্স দায়বদ্ধতা এড়াতে এটি সতর্ক ব্যবস্থাপনারও প্রয়োজন৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/skynesher, ©iStock.com/Ranta Images