আমার স্বামী এবং আমি একটি বাড়ি তৈরির প্রাথমিক পর্যায়ে আছি। আমরা যখন আমাদের ফ্লোর প্ল্যানগুলি পরিবর্তন করি, তখন আমাদের তৈরি করার জন্য আমাদের যে পরিমাণ ধার করতে হবে তা আমাদের মাথায় থাকে। এটি সম্ভবত সবচেয়ে ব্যয়বহুল জিনিস হতে চলেছে যা আমরা কখনও কিনব এবং আমরা কী ধার নিতে চাই এবং আমরা কী ঋণের মেয়াদ চাই তা নির্ধারণ করতে হবে৷
15- এবং 30-বছরের ঋণের মধ্যে প্রধান পার্থক্যগুলি সহজবোধ্য। পনের বছরের লোনের মাসিক পেমেন্ট বেশি থাকে, কিন্তু আপনি কম সুদ দেন, যখন 30-বছরের মেয়াদে মাসিক পেমেন্ট কম থাকে, কিন্তু আপনি দীর্ঘমেয়াদে বাড়ির জন্য উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি অর্থ প্রদান করেন। ব্যক্তিগত অর্থের বেশিরভাগ ক্ষেত্রের মতো, তবে, এই সিদ্ধান্তটি কেবল গণিতের চেয়ে বেশি। অন্যান্য গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা রয়েছে, যেমন অবসরের সঞ্চয়, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং শৃঙ্খলা।
প্রথমে, কঠিন পরিসংখ্যানগুলো দেখে নেওয়া যাক।
ধরা যাক যে একজন 30 বছর বয়সী ঋণগ্রহীতা $160,000 এর জন্য একটি বাড়ি কিনছেন এবং তার প্রান্তিক করের হার হল 25 শতাংশ৷ এই নিবন্ধটি লেখার সময়, 30 বছরের ঋণ ছিল 5 শতাংশ এবং 15 বছরের ঋণ ছিল 4.5 শতাংশ৷
একটি বন্ধকী ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে, আমরা বন্ধকের পরিমাণ এবং 15- এবং 30-বছরের সুদের হার প্লাগ করে বন্ধকের দুটি শর্তের তুলনা করব৷
30-বছরের মেয়াদ মাসিক অর্থপ্রদানকে $365 কমিয়ে দেয় এবং ঋণগ্রহীতাকে প্রতি বছর $238 করের ক্ষেত্রে সঞ্চয় করবে, কিন্তু ঋণের জীবনের সুদের জন্য আরও $88,893 খরচ হবে এবং 60 বছর বয়সে তিনি তার বাড়ির মালিক হবেন। 15 বছরের মেয়াদের সুবিধাগুলি হল সুদের যথেষ্ট সঞ্চয় এবং সত্য যে তিনি 45 বছর বয়সে তার বাড়ির মালিক হবেন৷ অসুবিধা হল তার মাসিক অর্থপ্রদান বেশি হবে৷
কিন্তু 30 বছরের মেয়াদ নেওয়ার এবং 15 বছরে তা পরিশোধ করার বিকল্পটি কী? 15 বছরে প্রদত্ত একটি 30-বছরের মেয়াদ $1265 এর মাসিক অর্থ প্রদান করবে। ঋণগ্রহীতা সুদে $67,749 এবং ঋণের জীবনকাল $227,749 প্রদান করবে। তিনি 45 বছর বয়সে তার বাড়ির মালিক হবেন, ধরে নিবেন যে তিনি প্রতি মাসে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করেন। কিন্তু যদি সে কঠিন সময়ে পড়ে, তাহলে তাকে উচ্চতর অর্থপ্রদানে আটকে রাখা হবে না।
এখানে প্রতিটি বিকল্পের একটি তুলনা:
এটা দেখা সহজ যে ঋণগ্রহীতা 15 বছরের ঋণের সাথে তার বাড়ির জন্য কম অর্থ প্রদান করবে। কিন্তু বন্ধকগুলি এক-আকারের-সমস্ত নয়৷ . আপনার জন্য কোনটি সঠিক তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় বিবেচনা করার অন্যান্য কারণ রয়েছে৷
আমাদের উদাহরণে, 30 বছরের মেয়াদ 15 বছরের মেয়াদের চেয়ে $365 কম একটি মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য কাজ করে। আপনি যদি 15 বছরের মেয়াদে আরামদায়কভাবে অর্থ প্রদান করতে না পারেন তবে 30-বছর মেয়াদ উত্তম বিকল্প। আপনি যখনই সম্ভব অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করতে পারেন৷
একবার আপনি ঋণে স্বাক্ষর করলে, আপনি প্রতি মাসে একই অর্থ প্রদান করবেন বলে আশা করা হবে। আপনি যদি উচ্চতর অর্থপ্রদানের সাথে 15 বছরের মেয়াদ নেন, তাহলে বড় অপ্রত্যাশিত খরচ বা চাকরি হারানোর ঝুঁকি কমাতে আপনার একটি উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থাকা উচিত।
যদি আপনার কাছে জরুরী তহবিলের বেশি না থাকে, তাহলে আপনার সঞ্চয় তৈরি করতে অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করে 30-বছরের মেয়াদে আপনি আরও ভালো।
আপনি যদি 15 বছরের মেয়াদের দিকে ঝুঁকে থাকেন তবে নিশ্চিত হন যে আপনি এখনও আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিকে সর্বাধিক করতে পারেন এবং আপনার অন্যান্য সঞ্চয় লক্ষ্যগুলি পূরণ করতে পারেন। আপনি যদি না পারেন, তাহলে 30 বছরের মেয়াদে থাকুন।
অন্যদিকে, অবসর গ্রহণের এখনও কয়েক দশক দূরে থাকলে, আপনি আরও আক্রমণাত্মকভাবে বিনিয়োগ করার অবস্থানে রয়েছেন। আপনার অপেক্ষাকৃত আক্রমনাত্মক বিনিয়োগের অস্থিরতা থেকে বেরিয়ে আসতে সক্ষম হওয়া উচিত।
যদি অবসর গ্রহণ 15 বছরেরও কম সময় দূরে থাকে, তবে নিরাপত্তা এবং মানসিক শান্তির জন্য বন্ধকটি তাড়াতাড়ি পরিশোধ করা ভাল হতে পারে৷
অনেক লোক যে কোনো ধরনের ঘৃণার প্রতি দৃঢ়ভাবে বিদ্বেষী—এবং সঙ্গত কারণে। ডেভ রামসে এই শিবিরে দৃঢ়ভাবে আছেন, বলছেন:
টাকা ধার করবেন না। সময়কাল। যদি আমি আপনাকে ক্রয়টি এতদিন স্থগিত করতে না পারি, আমি দৃঢ়ভাবে পরামর্শ দিচ্ছি যে আপনি 20 শতাংশ বা তার বেশি ডাউন পেমেন্ট সংরক্ষণ করুন, একটি 15-বছর (বা তার কম) ফিক্সড-রেট মর্টগেজ বেছে নিন এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট আপনার মাসিক টেক-হোম পে-এর 25 শতাংশ বা তার কম পর্যন্ত সীমাবদ্ধ করুন।
ঋণ পরিচালনা করা সহজ নয়, এবং অনেক লোকের জন্য, রামসির হার্ডকোর অ্যান্টি-ডেট স্ট্যান্স হল যাওয়ার উপায়৷
কিন্তু অন্যরা আর্থিক যাত্রায় অন্য জায়গায় থাকে এবং বন্ধকী ঋণ বহন করতে স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করে যদি ধার করা তহবিল অন্য কোথাও উচ্চ হারে রিটার্ন অর্জন করতে পারে। রিস্ক-অ্যাডজাস্টেড রিটার্ন ফ্যাক্টর করা দরকার, কিন্তু মূলত, আপনি যদি 5 শতাংশে 30-বছর মেয়াদের জন্য বেছে নেন, তাহলে এটা ভাবা যুক্তিসঙ্গত যে আপনি ইনডেক্স ফান্ডের পোর্টফোলিও দিয়ে উচ্চতর রিটার্ন উপার্জন করতে পারবেন। কর কর্তনের জন্য অ্যাকাউন্ট এবং 5 শতাংশ আরও কম।
যদিও অন্য কোথাও উচ্চতর রিটার্ন অর্জন করা অবশ্যই সম্ভব, এটি ঝুঁকির জন্য আপনার ক্ষুধায় নেমে আসে। আপনি 30-বছরের মেয়াদে যাওয়ার মাধ্যমে আরও ভাল রিটার্ন পেতে পারেন, কিন্তু বন্ধকের দিকে টাকা রাখা ঝুঁকিমুক্ত। এছাড়াও, আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে হবে যে অন্য কোথাও বিনিয়োগ করে আপনি যে অতিরিক্ত অর্থ লাভ করতে পারেন তা আপনার জন্য আরও গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার বাড়ির মালিকানা থেকে যে মানসিক শান্তি আসে।
আপনি যদি 15-বছরের ঋণে অর্থপ্রদানের সামর্থ্য রাখতে পারেন, কিন্তু আপনি চাকরি হারানোর বা অন্যান্য বড় আর্থিক আঘাতের সম্ভাবনা নিয়ে উদ্বিগ্ন হন, তাহলে আপনি উচ্চতর অর্থপ্রদানের প্রতিশ্রুতি দিতে দ্বিধাগ্রস্ত হতে পারেন। আরেকটি বিকল্প হল 30 বছরের মেয়াদ নেওয়া এবং 15 বছরে এটি পরিশোধ করা। আপনি 15 বছরের সুদের হারের তুলনায় কিছুটা বেশি সুদের অর্থ প্রদান করবেন, তবে এখনও 30 বছরের ঋণের তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে কম।
অপূর্ণতা হল যে অধিকাংশ মানুষের মধ্যে শৃঙ্খলার অভাব রয়েছে। ফেডারেল ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স কর্পোরেশন (FDIC) অনুসারে, 97.3 শতাংশ মানুষ ক্রমাগতভাবে তাদের বন্ধকীতে অতিরিক্ত অর্থ প্রদান করে না . অনেকেরই প্রতি মাসে অতিরিক্ত অর্থ পাঠানোর শৃঙ্খলার অভাব রয়েছে যখন এটি ব্যাঙ্কের দ্বারা বাধ্যতামূলক নয়। এই পরিসংখ্যানটি যা উল্লেখ করে না তা হল 97 শতাংশের মধ্যে কতজন তাদের বন্ধক থেকে পিছিয়ে যেত যদি তারা 15 বছরের বন্ধকীতে আটকে থাকে।
আপনি যদি ইতিমধ্যেই নিয়মিত সঞ্চয় করে থাকেন এবং শুধুমাত্র বড় অপ্রত্যাশিত খরচের জন্য আপনার জরুরী তহবিল ব্যবহার করে থাকেন, তবে, 15 বছরের মধ্যে আপনার বন্ধকী পরিশোধ করার শৃঙ্খলা আপনার থাকতে পারে। কিন্তু ভোক্তারা যারা কোনো মাসিক সঞ্চয় ব্যয় করেন তারা যদি তা বহন করতে পারেন তাহলে স্বল্প মেয়াদে ভালো হয়।
যদিও এটা সত্য যে আপনি 30-বছরের লোন থেকে ট্যাক্স ব্রেক বেশি পান, তবে একটি মেয়াদের সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় এটি প্রধান বিবেচ্য হওয়া উচিত নয়। 30-বছরের ঋণগ্রহীতা 15-বছরের ঋণগ্রহীতার তুলনায় বার্ষিক করের ক্ষেত্রে কম প্রদান করবে, কিন্তু এর কারণ হল 30-বছরের ঋণগ্রহীতা উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি সুদ প্রদান করছে।
আমাদের উদাহরণে, ঋণগ্রহীতা 30-বছরের লোনের মাধ্যমে প্রতি বছরে গড়ে $238 সাশ্রয় করবে, কিন্তু 15-বছরের মেয়াদের তুলনায় ঋণের জীবনকালের তুলনায় $88,893 বেশি সুদ প্রদান করবে।
শেষ পর্যন্ত, আপনার আর্থিক পরিস্থিতি সঠিক বন্ধকী মেয়াদ নির্ধারণ করবে। আপনি যদি উচ্চতর অর্থপ্রদান করতে পারেন, একটি যথেষ্ট জরুরী তহবিল রাখতে পারেন এবং অবসর গ্রহণ এবং অন্যান্য সঞ্চয় লক্ষ্য পূরণ করতে পারেন, তাহলে 15-বছরের বন্ধক হল অর্ধেক সময়ে বাড়ির মালিকানার একটি ভাল উপায় এবং যথেষ্ট কম সুদ প্রদান৷
যদি এই শর্তগুলির মধ্যে একটি পূরণ করা না হয়, অথবা যদি আপনি ঋণ এবং ঝুঁকি নিয়ে কিছুটা স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করেন এবং অন্যান্য বিনিয়োগের সাথে উচ্চ হারে রিটার্ন পেতে চান, তাহলে প্রতি মাসে 30-বছরের বন্ধকী পেমেন্টের মাধ্যমে সঞ্চিত অর্থ অন্যত্র ব্যবহার করা যেতে পারে। আপনি সবসময় অতিরিক্ত অর্থপ্রদান পাঠাতে পারেন।
আমি এখনও নিশ্চিত নই কোন বিকল্পটি আমাদের জন্য। তোমার কি খবর? আপনার কি 15 বছরের বন্ধকী নাকি 30 বছরের বন্ধক আছে? আপনি কি প্রিপেইড করবেন? ঝুঁকি বনাম উচ্চ রিটার্ন সম্পর্কে আপনার চিন্তা কি?