"আপনি যদি ভাড়া নেন, আপনি আপনার টাকা ফেলে দিচ্ছেন।"
"আপনার নিজের বাড়ির মালিকানা একটি বাধ্যতামূলক সঞ্চয় পরিকল্পনা।"
"বাড়ির মালিকানা সম্পদ তৈরির একটি চমৎকার পথ।"
আপনি সম্ভবত এই ধরনের বিবৃতি অনেকবার শুনেছেন। টেলিভিশনে, রেডিওতে, ইন্টারনেটে এবং নৈমিত্তিক কথোপকথনে। বাড়ি কেনা এবং ব্যক্তিগত অর্থ সংক্রান্ত যে কোনো আলোচনায় এই ধরনের অনুভূতি সাধারণ। এটি সাধারণ জ্ঞান যে একটি বাড়ি কেনা ভাড়া নেওয়ার চেয়ে একটি ভাল আর্থিক পদক্ষেপ। সর্বোপরি, আপনি আপনার অর্থ ফেলে দেওয়ার পরিবর্তে ইক্যুইটি তৈরি করছেন, তাই না? ঠিক আছে, হয়তো পুরোপুরি নয়... এই বিষয়ে "সাধারণ জ্ঞান" সঠিক বলে ধরে নেওয়ার পরিবর্তে, আসুন ভাড়া নেওয়া এবং বাড়ি কেনার মধ্যে কিছু আর্থিক পার্থক্যের দিকে নজর দেওয়া যাক৷
এই নিবন্ধে মালিকানার সাথে ভাড়ার তুলনা করার উদ্দেশ্যে, আমি আমার এলাকা (সিয়াটেলের উত্তর-পূর্ব) থেকে সংগৃহীত বাস্তব-বিশ্বের ডেটা ব্যবহার করব। যদিও বেশিরভাগ প্রথমবারের ক্রেতারা একটি অ্যাপার্টমেন্ট ভাড়া করা থেকে একটি বড়, একক বাড়ি কেনার প্রবণতা রাখে, আমি যতটা সম্ভব আপেলের সাথে আপেলের তুলনা করব৷
দুটি বাড়ি একই আশেপাশে একে অপরের দুই মাইলের মধ্যে অবস্থিত, এবং কোনটিই ব্যস্ত রাস্তায় অবস্থিত নয়। আমরা ধরে নেব যে আমাদের কাল্পনিক গৃহ ক্রেতা একজন বিবাহিত দম্পতি যার 20% ডাউন পেমেন্ট করার জন্য ব্যাঙ্কে $85,000 আছে। বন্ধকী পেমেন্ট গণনা করতে আমরা 6.25% সাম্প্রতিক 30-বছরের নির্দিষ্ট সুদের হার ব্যবহার করব।
আমাদের অনুমানমূলক সম্ভাব্য প্রথমবারের বাড়ির ক্রেতার জন্য মাসিক খরচগুলি কীভাবে ভেঙে যায় তা দেখা যাক:
ভাড়া দেওয়া কেনা হচ্ছে ভাড়া/বন্ধক:$1,495$2,093বীমা:$20$163সম্পত্তি কর:–$407কর সঞ্চয়*:–($327)রক্ষণাবেক্ষণ:–$354মোট: $1,515 $2,690*:(কম স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন)
ঠিক ব্যাট থেকে, আপনি দেখতে পাচ্ছেন যে ভাড়া থেকে মালিকানা পর্যন্ত সরাসরি ট্রেড করলে 78% বেশি ব্যয়বহুল মাসিক বিল পাওয়া যায়। এটা ঠিক চম্প পরিবর্তন নয়। এমনকি ভাড়া থেকে কেনা পর্যন্ত সামান্য আপগ্রেডের সাথে (যা প্রথমবারের ক্রেতারা করতে প্রবণ), আপনি সহজেই দেখতে পাবেন কিভাবে মোট মাসিক খরচ দ্বিগুণের বেশি হবে।
সাধারণ জ্ঞান বলে যে আজকের বিশাল প্রিমিয়াম সত্ত্বেও, একটি বাড়ি কেনা একটি "ভাল বিনিয়োগ"। আরে, অন্তত আপনি আপনার টাকা "ছুড়ে ফেলছেন" না, তাই না? সত্য, আমাদের পরিস্থিতিতে ভাড়াটিয়া প্রতি মাসে $1,515 খরচ করে যা তারা আর কখনও দেখতে পাবে না। আমি ঠিক বলব না যে এটি অন্য কোনও ভাল বা পরিষেবার জন্য ব্যয় করা অর্থের চেয়ে বেশি "নিক্ষেপ করা হয়েছে" কিন্তু মঞ্জুর করা হয়েছে যে, সেই অর্থে শূন্য আর্থিক রিটার্ন রয়েছে৷
যাইহোক, আপনি যখন বাড়ির ক্রেতার মাসিক খরচের ভাঙ্গন দেখেন, তখন একটি বড় পরিমাণ অর্থ যা কখনও ফেরত আসবে না। বীমা, সম্পত্তি কর (কম কর সঞ্চয়), এবং রক্ষণাবেক্ষণ, প্রতি মাসে $517 পর্যন্ত যোগ করুন যা "ছুড়ে দেওয়া হচ্ছে।" আরও খারাপ হল বন্ধকী সুদের জন্য ব্যয় করা পরিমাণ। একটি 30 বছরের স্থায়ী ঋণের সারাজীবনে ঋণের সুদের জন্য কতটা বন্ধকী পেমেন্ট প্রয়োগ করা হয় তা বিবেচনা করুন:
বছর % সুদের দিকে 0-5~80%6-10~70%11-15~60%16-20~50%21-25~35%26-30~10%প্রথম পাঁচ বছরে, প্রায় 80% বন্ধকী পেমেন্ট সুদের দিকে যায়। এটি একটি অতিরিক্ত $1,674, মোট $2,191 এর জন্য প্রথম পাঁচ বছরের জন্য প্রতি মাসে বাড়ির ক্রেতা দ্বারা "ছুড়ে ফেলা" হচ্ছে৷ আউচ! প্রকৃতপক্ষে, যতক্ষণ না বাড়ির ক্রেতা 20 বছরেরও বেশি সময় ধরে বন্ধক পরিশোধ করছেন না তারা যে পরিমাণ "ছুড়ে ফেলে" দিচ্ছেন তা কি ভাড়ার চেয়ে কম হবে।
আপনি উপরে দেখতে পাচ্ছেন, যদি বাড়ি কেনা একটি সঞ্চয় পরিকল্পনার মতো হয় তবে এটি সম্ভবত পৃথিবীর সবচেয়ে খারাপ সঞ্চয় পরিকল্পনা। আপনি কি স্বেচ্ছায় একটি সঞ্চয় পরিকল্পনার জন্য সাইন আপ করবেন যেখানে প্রথম 20 বছরে আপনার জমা করা অর্থের অর্ধেকেরও বেশি অদৃশ্য হয়ে যায় এবং যেখান থেকে আপনি শুধুমাত্র স্থানান্তরিত করে এবং 6-9% ফি প্রদান করে অর্থ উত্তোলন করতে পারেন (আপনি যে পরিমাণ "সংরক্ষিত" করেছেন তার উপর নয়, তবে বাড়ির মোট বিক্রয় মূল্যের উপর)? অবশ্যই না। এটি একটি সঞ্চয় পরিকল্পনা মত কিছু শোনাচ্ছে না.
যদি আমাদের সম্ভাব্য গৃহ ক্রেতার সেই $85,000 ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করে থাকে এবং তা মাত্র অর্ধেক সহ জমা করে 8% সুদে একটি অ্যাকাউন্টে কেনার উপর মাসিক সঞ্চয় (প্রতি মাসে $578), ব্যালেন্সটি 10 বছরে প্রায় $300,000 হবে। এটি একটি তরল বিনিয়োগ, যা আপনি যা চান তার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে, কোন স্থানান্তরের প্রয়োজন নেই। একটি বাড়ি কেনা একটি সঞ্চয় পরিকল্পনা নয়. আসলে প্রতি মাসে অর্থ সাশ্রয় হচ্ছে একটি সঞ্চয় পরিকল্পনা।
যদি আপনার লক্ষ্য সম্পদ তৈরি করা হয়, তাহলে আপনি একটি বাড়ি কেনার চেয়ে স্টক মার্কেটে আপনার অর্থ বিনিয়োগ করা থেকে অনেক ভালো হবেন। যদিও স্টক এবং হাউজিং উভয়ই চক্রাকার বাজার, দীর্ঘমেয়াদী ঐতিহাসিক প্রবণতা দেখায় যে আবাসন মূল্যস্ফীতির উপরে সবেমাত্র মূল্য দেয়, যখন স্টকগুলি মুদ্রাস্ফীতি-সামঞ্জস্যপূর্ণ 7-10% ফেরত দেয়। 
আমাদের অনুমানমূলক পরিস্থিতিতে, একজন ভাড়াটিয়া যিনি স্টক মার্কেটে $85,000 ডাউন পেমেন্টের সাথে বিনিয়োগ করেছেন, সেই সাথে $51 এবং $51 ভাড়ার মাসিক পার্থক্য 30 বছর পর বাড়ি কেনার খরচ $500,000 এর বেশি হবে বাড়ি ক্রেতার তুলনায়, 4% গড় প্রশংসা ধরে নিলে।
বিবেচনা করা একটি গুরুত্বপূর্ণ বিষয় হল যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে বাড়ির দাম সাম্প্রতিক বছরগুলিতে একটি বিশাল অভূতপূর্ব রান আপ থেকে ঠিক হতে শুরু করেছে। রিয়েল এস্টেট বিক্রির ব্যবসায় যারা জোর দিতে পারে তা সত্ত্বেও, আবাসনের সংশোধন এখনও প্রাথমিক পর্যায়ে রয়েছে। চার শতাংশ সম্ভবত অতি আশাবাদী পরবর্তী 5-10 বছরের মধ্যে বেশিরভাগ এলাকার জন্য। একমাত্র আমরা নিশ্চিতভাবে জানি যে ডবল ডিজিটের লাভ চলে গেছে এবং শীঘ্রই ফিরে আসবে না।
এছাড়াও মনে রাখবেন — আমি উপরে উল্লেখ করেছি কিন্তু এটি পুনরাবৃত্তি করে — আপনি আপনার বাড়ির মাধ্যমে তৈরি যে কোনও "সম্পদ" নগদ করতে আপনাকে বিক্রয় করতে হবে যে বাড়িতে এবং সরানো. না, "ইক্যুইটি নিষ্কাশন" গণনা করা হয় না, কারণ এটি কেবল একটি বড় ঋণের ফলাফল। ঋণ সম্পদের সমান নয়।
বেশিরভাগ লোকের জন্য একটি বাড়ি কেনার ফলে তাদের সবচেয়ে বড় মাসিক বিল আসবে (এখন পর্যন্ত), এবং যেহেতু তারা বিশ্বাস করে যে এটি তাদের সম্পদ আনবে বা তারা ভাড়া নিলে তারা "তাদের টাকা ফেলে দিচ্ছে", তারা প্রায়শই একটি বিচক্ষণ বাজেটের অনুমতির চেয়ে অনেক বেশি বাড়ির ঋণ নেয়। কল্পিত আর্থিক সুবিধার ভুল ধারণার কারণে যখন লোকেরা হাউজিং মার্কেটে প্রবেশ করতে চালিত হয় তখন এটি একটি সত্যিকারের লজ্জা। অবশ্যই, প্রত্যেকের পরিস্থিতি আলাদা, এবং কারও কারও জন্য (বিশেষ করে যারা উপকূল থেকে দূরে থাকে) সংখ্যাগুলি আসলে কেনার পক্ষে কাজ করতে পারে।
এখানে আমাকে ভুল বুঝবেন না। আমি বলছি না যে কেউ বাড়ি কেনা উচিত নয়, বা আমার উদাহরণ দৃশ্যকল্পটি সকলের জন্য সত্যের একটি সোনালী মান। এটার জন্য আমার কথা গ্রহণ করবেন না। নিজের জন্য নম্বরগুলি চালান, অন্যান্য নিবন্ধগুলি দেখুন (একটি ছোট সংগ্রহ নীচে তালিকাভুক্ত করা হয়েছে), এবং আপনার জন্য যা কাজ করে তা করুন৷ ভাড়া নেওয়া এবং কেনার আর্থিক দিকগুলির তুলনা করার জন্য আমি নিউ ইয়র্ক টাইমসের দুর্দান্ত গ্রাফিকাল ক্যালকুলেটরটির সুপারিশ করছি৷ অনেক লোক সমস্ত ফলাফল বিবেচনা করবে — আর্থিক, মানসিক, ইত্যাদি — এবং এই সিদ্ধান্তে উপনীত হবে যে একটি বাড়ি কেনাই সেরা সিদ্ধান্ত। এটি একটি ভাল আর্থিক ভেবে নিজেকে প্রতারণা করবেন না সিদ্ধান্ত না থাকলে।
আমি নিজেও একদিন একটা বাড়ি কেনার ইচ্ছা করছি। যাইহোক যখন সেই দিন আসবে, আমি একটি বাড়ি কিনব কারণ আমি একটি সুন্দর, "স্থায়ী" থাকার জায়গা চাই যেখানে আমি বস, না কারণ আমি মনে করি এটি আমাকে ধনী হতে সাহায্য করবে।
ওয়াল স্ট্রিট জার্নাল:আপনার বাড়িতে বাসার ডিম নয় যা আপনি মনে করতে পারেন
নিউ ইয়র্ক টাইমস:হাউজিং স্লম্পের সময় পরামর্শের একটি শব্দ:ভাড়া
নিউইয়র্ক টাইমস:কেনা বা ভাড়া নেওয়া ভালো? (গ্রাফিকাল ক্যালকুলেটর)
দ্য মটলি ফুল:দ্য ওয়ার্স্ট ইনভেস্টমেন্ট এভার
SmartMoney.com:ভাড়া দেওয়া বাড়ির মালিকানার চেয়ে বেশি আর্থিক অনুভূতি তৈরি করে
সিএনএন মানি:স্টক বনাম রিয়েল এস্টেট
চিরকালের জন্য মূল্য নির্ধারণ করা হয়েছে:ভাড়া বনাম ক্রয়