ঋণ সহনশীলতা-একটি ঋণগ্রহীতার সাময়িক কষ্টের জবাবে অর্থপ্রদানের একটি স্বল্পমেয়াদী হ্রাস বা স্থগিতকরণ-অর্থনৈতিক অসুবিধার সময়ে পরিবারের নগদ প্রবাহ সংরক্ষণ করতে পারে। এটি আপনার ক্রেডিট ইতিহাস এবং ক্রেডিট স্কোরের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে।
সহনশীলতা দীর্ঘকাল ধরে আর্থিক বিপর্যয় থেকে মুক্তি পেতে ঋণগ্রহীতাদের জন্য একটি বিকল্প হয়েছে-এবং ঋণদাতারা ঐতিহাসিকভাবে এটি প্রসারিত করার বিষয়ে মোটামুটি পছন্দ করেছেন। তারা সাধারণত আর্থিক পর্যালোচনার পরেই সহনশীলতা প্রদান করে যাতে ঋণগ্রহীতা সহনশীলতার মেয়াদ শেষে নিয়মিত অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে পারে কিনা তা নির্ধারণ করতে।
যেমন আমরা নীচে আলোচনা করব, এর একটি উল্লেখযোগ্য ব্যতিক্রম হল ছাত্র ঋণ প্রদানকারী, যাদের কিছু পরিস্থিতিতে অর্থপ্রদান সহ্য করার প্রস্তাব দেওয়া এবং এমনকি ঋণের পেমেন্ট পিছিয়ে দেওয়ার অনুমতি দেওয়া, সুদ-মুক্ত।
আজ, কোভিড-১৯ মহামারীর কারণে অস্থিরতা এবং অনিশ্চয়তার মধ্যে, বিপুল সংখ্যক ব্যক্তি সহনশীলতার প্রার্থী এবং ফেডারেল এবং রাষ্ট্রীয় সংস্থাগুলির উৎসাহে, বন্ধকী, ছাত্র ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারী সহ অনেক ঋণদাতা সক্রিয়ভাবে সহনশীলতার প্রস্তাব দিচ্ছেন ঋণগ্রহীতাদের ব্যবস্থা। উদ্বিগ্ন পরিবারগুলির জন্য আরও ভাল খবরে, কিছু ঋণদাতা এমনকি অর্থপ্রদানে সম্পূর্ণ বিলম্বের প্রস্তাব দিচ্ছেন৷
একটি সহনশীলতা চুক্তির অধীনে, ঋণদাতা 12 মাস পর্যন্ত হ্রাসকৃত অর্থপ্রদান বা কোনো অর্থপ্রদান গ্রহণ করতে সম্মত হন। সহনশীলতার সময়কালের শেষে, ঋণগ্রহীতাকে অবশ্যই নিয়মিত অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে হবে এবং সহনশীলতার সময়কালে যে পরিমাণ অর্থ প্রদান থেকে তাদের অজুহাত করা হয়েছিল, তা সুদ এবং সম্ভাব্য ফি সহ পরিশোধ করতে হবে। একমুঠো টাকা বা 12টি কিস্তিতে পরিশোধ করা যেতে পারে, যা নিয়মিত মাসিক পেমেন্টে যোগ করা হয়।
একটি ঋণ স্থগিতকরণে, অর্থপ্রদানগুলি কেবল নির্দিষ্ট সংখ্যক মাসের জন্য আটকে রাখা হয়; যখন বিলম্বের সময়সীমা শেষ হয়, তখন ঋণের পেমেন্ট আগের মতোই শুরু হয়, কোনো অতিরিক্ত সুদ বা ফি জমা না করে এবং কোনো পরিশোধের প্রয়োজন হয় না।
বন্ধকী সহনশীলতা হল একটি বিকল্প যা অনেক বন্ধকী ঋণদাতা ঋণগ্রহীতাদের জন্য যা সাময়িক আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হয়। যখন ঋণগ্রহীতার পরিস্থিতি মিসড মর্টগেজ পেমেন্টের দিকে নিয়ে যাওয়ার হুমকি দেয়, তখন এটি ফোরক্লোজার প্রতিরোধে সাহায্য করতে পারে—ঋণগ্রহীতা এবং ঋণদাতাদের জন্য একইভাবে একটি ব্যয়বহুল প্রক্রিয়া।
যখন একজন বন্ধকী ঋণগ্রহীতা সহনশীলতা চান, তখন ঋণদাতাকে সাধারণত আর্থিক কষ্টের প্রমাণের প্রয়োজন হয়, প্রমাণের প্রয়োজন হয় যে কষ্টটি অস্থায়ী, এবং এই নিশ্চয়তা যে ঋণগ্রহীতা পেমেন্ট পুনরায় শুরু করতে সক্ষম হবেন এবং সহনশীলতার মেয়াদ শেষে সমস্ত মিস করা অর্থ পরিশোধ করতে পারবেন এবং সুদও পরিশোধ করতে পারবেন। . (পেমেন্ট বিলম্বিত করা সাধারণত বন্ধকী ঋণের সাথে একটি বিকল্প নয়।)
সব ঋণগ্রহীতা ঐতিহ্যগত বন্ধকী সহনশীলতার জন্য যোগ্য নয়। আপনি যদি জানেন যে আপনি বন্ধকী পেমেন্ট মিস করতে চলেছেন, তাহলে সহনশীলতার দিকে নজর দিন—কিন্তু ফোরক্লোজার এড়ানোর জন্য অন্যান্য সম্ভাব্য বিকল্পগুলিও বিবেচনা করুন, যার মধ্যে বাড়ি বিক্রি বা:
আপনি বন্ধকী অর্থ প্রদান মিস করার আগে আপনার বাড়ি বিক্রি করা ছাড়া এই সমস্ত বিকল্পগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে রেকর্ড করা হবে এবং সম্ভবত আপনার ক্রেডিট স্কোরের জন্য নেতিবাচক পরিণতি হতে পারে - যদি না আপনি করোনভাইরাস সংকটের কারণে সহনশীলতার অনুরোধ করছেন। করোনাভাইরাস এইড, রিলিফ অ্যান্ড ইকোনমিক সিকিউরিটি (কেয়ারস) অ্যাক্টের অংশ হিসেবে, কোভিড-১৯-এর ফলে বন্ধকী অ্যাকাউন্টগুলি ঋণদাতাদের দ্বারা ক্রেডিট ব্যুরোতে নেতিবাচকভাবে রিপোর্ট করা যাবে না।
ঋণ নিষ্পত্তি এবং ফোরক্লোজারের পরিবর্তে আপনার দলিল বাজেয়াপ্ত করা আপনার ক্রেডিটকে গুরুতর প্রভাব ফেলতে পারে, তাই ফোরক্লোজারের আগে শেষ অবলম্বন হিসাবে এগুলি সুপারিশ করা হয়৷
ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীরা সাধারণত অস্থায়ী কষ্টের সম্মুখীন ঋণগ্রহীতাদের একটি নির্বাচনী ভিত্তিতে সহনশীলতার ব্যবস্থা করে। ক্রেডিট কার্ড সহ্য করার বিকল্পগুলির মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে:
ক্রেডিট কার্ড ইস্যুকারীরা সাধারণত শুধুমাত্র কেস-বাই-কেস ভিত্তিতে সহনশীলতা অফার করে এবং যোগ্য প্রত্যেক গ্রাহককে সমস্ত ত্রাণ ব্যবস্থা অফার নাও করতে পারে। তারা আপনাকে যে নির্দিষ্ট বিকল্পগুলি অফার করে তা নির্ভর করতে পারে আপনি কতদিন ধরে কার্ডধারী ছিলেন, সময়মতো অর্থপ্রদান করার বিষয়ে আপনি কতটা শৃঙ্খলাবদ্ধ ছিলেন এবং আপনার বকেয়া ব্যালেন্স কতটা বেশি তার উপর। এছাড়াও তারা এটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে অফার করে না:আপনি যদি আপনার এক বা একাধিক ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে সহনশীলতা চান, তাহলে আপনাকে আপনার ক্রেডিট কার্ড প্রদানকারীদের সাথে যোগাযোগ করতে হবে এবং এটির জন্য অনুরোধ করতে হবে৷
মনে রাখবেন যে ক্রেডিট কার্ড সহনশীলতা আপনার অ্যাকাউন্টের সুদের চার্জকে থামায় না এবং আপনি যদি হার কমানোর জন্য যোগ্য হন, তাহলেও একটি সাধারণ ক্রেডিট কার্ড অ্যাকাউন্টে সুদের চার্জ দ্রুত জমা হয়। এটি বিশেষত সত্য যদি আপনার একটি উচ্চ ব্যালেন্স থাকে এবং যদি আপনি সেই ব্যালেন্সে যোগ করার জন্য একটি বর্ধিত ধার নেওয়ার সীমা ব্যবহার করেন তবে আরও সত্য৷
এছাড়াও সচেতন থাকুন যে আপনার যদি একটি দাগযুক্ত অর্থপ্রদানের ইতিহাস থাকে, অথবা আপনি যদি সহনশীলতার ব্যবস্থা মঞ্জুর করার পরে অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে ব্যর্থ হন, তাহলে আপনার কার্ড প্রদানকারী আপনার ধার নেওয়ার সীমা কমিয়ে দিতে পারে, আপনার অ্যাকাউন্ট ফ্রিজ করতে পারে এবং এমনকি একটি পরিশোধের পরিকল্পনা আরোপ করতে পারে যা আপনার ব্যালেন্স নিষ্পত্তির জন্য আহ্বান করে। নির্দিষ্ট মাসিক কিস্তিতে, যার পরে ঋণদাতা আপনার অ্যাকাউন্ট বন্ধ করে দেবে।
বন্ধকী ঋণদাতাদের বিপরীতে, যারা ঐতিহ্যগতভাবে কেস-বাই-কেস ভিত্তিতে সহনশীলতা প্রদান করে, ফেডারেল সমর্থিত ছাত্র ঋণ প্রদানকারীদের তাদের ঋণ চুক্তিতে সহনশীলতার বিধান রয়েছে।
ছাত্র ঋণ সহনশীলতা দুই ধরনের আছে:
ফেডারেল ভর্তুকিযুক্ত ছাত্র ঋণ সহ ঋণগ্রহীতারাও আর্থিক কষ্ট, বেকারত্ব, সামরিক পরিষেবা বা কলেজ তালিকাভুক্তির ভিত্তিতে ঋণ স্থগিত করার জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারে। ধৈর্যের চেয়ে বিলম্বিত করা আরও কঠিন হতে পারে, তবে বিকল্পটি তদন্ত করার মতো, কারণ এটি একটি সহনশীলতা চুক্তির তুলনায় সুদের ক্ষেত্রে যথেষ্ট সঞ্চয়ের অর্থ হতে পারে।
একটি সহনশীলতা বা স্থগিত চুক্তি ছাড়া, এড়িয়ে যাওয়া বা আংশিক ঋণ পরিশোধ করা অপরাধ হিসাবে বিবেচিত হয়। অপরাধগুলি আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে রেকর্ড করা হয় এবং এটি আপনার ক্রেডিট স্কোরের উপর বড় নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে।
কিভাবে স্থগিত বা হ্রাস পেমেন্ট সহনশীলতা চুক্তির অধীনে পরিচালনা করা হয় তা ঋণের প্রকারের দ্বারা পৃথক হয়। বন্ধকী এবং ছাত্র ঋণের জন্য তাদের ফলাফল আপনার ক্রেডিট উপর বিভিন্ন সম্ভাব্য প্রভাব আছে.
কোভিড-১৯ সংকটের মতো জরুরী অবস্থার সময় বিশেষ পরিস্থিতি বাদ দিয়ে (নিচে আরও বেশি), বন্ধকী অর্থ মিস করা বা স্থগিত বা সহনশীলতার ব্যবস্থার অংশ হিসাবে কম অর্থ প্রদান করা প্রযুক্তিগতভাবে অপরাধ, কারণ তারা বানান পরিশোধের শর্তাবলীর সাথে সঙ্গতিপূর্ণ নয় আপনার মূল ঋণ চুক্তি আউট. বন্ধকী ঋণদাতাদের তাদের ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করার অধিকার আছে, কিন্তু তাদের তা করার প্রয়োজন নেই। একটি সহনশীলতা চুক্তি গ্রহণ করার আগে আপনার ঋণদাতাকে তাদের নীতি সম্পর্কে জিজ্ঞাসা করুন যাতে আপনি কী আশা করতে পারেন তা জানেন৷
বন্ধকী সহনশীলতা চুক্তির অধীনে, ঋণদাতারা ফোরক্লোজার প্রক্রিয়া অনুসরণ করা থেকে বিরত থাকতে সম্মত হন, যা মিস পেমেন্টের কারণে সৃষ্ট ক্ষতির উপরে এবং তার উপরে আপনার ক্রেডিটকে দীর্ঘস্থায়ী ক্ষতি করতে পারে। একটি ফোরক্লোজার প্রথম অপরাধের তারিখ থেকে সাত বছর পর্যন্ত আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে থাকে যা ফোরক্লোজারের দিকে পরিচালিত করে, তাই যদি সহনশীলতা আপনাকে ফোরক্লোজার এড়াতে দেয়, তাহলে কাছাকাছি সময়ের ক্রেডিট স্কোর হিট নেওয়া একটি উপযুক্ত ট্রেড-অফ হতে পারে।
যদি আপনার ক্রেডিট কার্ড ঋণদাতা সহনশীলতার জন্য আপনার অনুরোধ মঞ্জুর করে এবং আপনি সম্মতি অনুযায়ী অর্থপ্রদান করে থাকেন (উদাহরণস্বরূপ, আপনার ঋণদাতা যে নম্বরে সম্মত হয়েছেন তা এড়িয়ে যাওয়ার পরে অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করা এবং/অথবা প্রতি মাসে আপনার হ্রাসকৃত ন্যূনতম অর্থপ্রদান কভার করা), এটি সম্ভব, কিন্তু আপনি অসম্ভাব্য আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে কোনো নেতিবাচক এন্ট্রি দেখতে পাবেন।
ক্রেডিট কার্ড সহনশীলতা পরোক্ষভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে, তবে, আপনার কার্ডে ব্যালেন্স এবং ব্যবহারের হার বাড়িয়ে।
আপনার কার্ড ইস্যুকারী সহনশীলতা প্রসারিত করার পরে আপনি যদি নিয়মিত অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে ব্যর্থ হন, তবে ঋণদাতার একটি ঋণ পরিশোধের পরিকল্পনা আরোপ করা এবং আপনার অ্যাকাউন্টটি শেষ পর্যন্ত বন্ধ করা আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে উল্লেখ করা হবে এবং সেই ঘটনাগুলি আপনার ক্রেডিট স্কোরকে ক্ষতিগ্রস্থ করতে পারে৷
স্টুডেন্ট লোন সহনশীলতা, যতক্ষণ না এটি মূল লোন চুক্তি অনুসারে সাজানো থাকে, মানে সহনশীলতার সময়কালে বিলম্বিত অর্থ প্রদানের রিপোর্ট করা হয় না। আপনার ঋণ আপনার ক্রেডিট রিপোর্টে প্রদর্শিত হতে থাকবে, এবং অ্যাকাউন্টটি ভাল অবস্থানে তালিকাভুক্ত থাকবে।
আপনি যদি COVID-19 মহামারী সম্পর্কিত আর্থিক অসুবিধার সম্মুখীন হন, তাহলে আপনার ঋণদাতাদের উপলব্ধ হতে পারে এমন ত্রাণ কর্মসূচির তদন্ত করা মূল্যবান। অনেক ঋণদাতাদের হোমপেজে পেমেন্ট সহনশীলতা বা বিলম্বিত করার বিষয়ে তথ্য সহ আপডেট করা হয়েছে। অনেকগুলি প্রোগ্রামও অনুরোধে অভিভূত হয়, তাই ধৈর্য্য এবং অবিচল থাকার জন্য প্রস্তুত থাকুন। এই প্রোগ্রামগুলি স্বয়ংক্রিয়ভাবে সক্রিয় হয় না, তাই আপনাকে অবশ্যই সক্রিয় হতে হবে এবং আবেদন করতে আপনার ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করতে হবে।
কেয়ারস অ্যাক্টে প্রদত্ত ফেডারেল ত্রাণ ঋণদাতাদের বন্ধকী ঋণগ্রহীতাদের সাথে নমনীয় হওয়ার আহ্বান জানায়, যারা এটির জন্য অনুরোধ করে এবং ক্রেডিট ব্যুরোতে নেতিবাচকভাবে রিপোর্ট না করে তাদের জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে 90 দিন পর্যন্ত পেমেন্ট সহ্য করার অনুমতি দেয়। এছাড়াও ঋণদাতাদের সেই সময়ের পরে ঋণগ্রহীতাদের সঙ্গে কাজ করতে হবে যাতে ঋণ পরিশোধের সময়সূচী তৈরি করা যায় বা প্রয়োজন অনুযায়ী বন্ধকী ঋণ সংশোধন করা যায়, তাদের ঘরে রাখার লক্ষ্যে। বর্তমান ফেডারেল নির্দেশিকাগুলি অন্তত 30 জুন, 2021 পর্যন্ত সমস্ত ফোরক্লোজার অ্যাকশন স্থগিত করে৷
অন্যান্য ফেডারেল সংস্থাগুলিও নিম্নলিখিতগুলি সহ মহামারী ত্রাণ কর্মসূচি অব্যাহত রাখার ঘোষণা দিয়েছে:
আপনি যখন আপনার মাসিক অর্থপ্রদান করতে পারবেন না তখন ঋণ সহনশীলতা আপনার ক্রেডিট রক্ষার জন্য একটি সহায়ক কৌশল হতে পারে। যেহেতু অনেক স্টুডেন্ট লোনের জন্য সহনশীলতা একটি অন্তর্নির্মিত বিকল্প, আপনার প্রয়োজন হলে এটি ব্যবহার করতে দ্বিধা করা উচিত নয়।