APR মানে বার্ষিক শতাংশ হার। ঋণ বা ঋণের APR আপনাকে শুধুমাত্র সুদের হার থেকে যা পেতে পারে তার চেয়ে ঋণ কীভাবে জমা হবে তার একটি সম্পূর্ণ চিত্র দেয়। কিন্তু একটি ভাল APR কি এবং আপনি কিভাবে একটি পেতে পারেন? এর উত্তর নির্ভর করে আপনার ক্রেডিট স্কোর এবং প্রশ্নে ঋণের ধরনের উপর। আপনি যদি এপিআর এবং ক্রেডিট এবং ঋণ সংক্রান্ত বিষয়ে পেশাদার পরামর্শ চান, তাহলে একজন আর্থিক বিশেষজ্ঞের সাথে যুক্ত হতে SmartAsset-এর আর্থিক উপদেষ্টা ম্যাচিং টুলটি দেখুন।
আপনার যদি রিফ্রেশারের প্রয়োজন হয়, এখানে APR এবং ঋণের সুদের হারের মধ্যে পার্থক্য রয়েছে। ঋণ বা ঋণের সুদের হারের মধ্যে এমন কোনো ফি অন্তর্ভুক্ত নেই যা ঋণগ্রহীতাকে ঋণের শুরুতে বা সারা বছর দিতে হবে। বিপরীতে, এপিআর সেই ফিগুলির প্রভাব নেয় এবং বার্ষিক শতাংশ (সুদের) হার পেতে তাদের "বার্ষিকীকরণ" করে। উদাহরণস্বরূপ, একটি বন্ধকের ক্ষেত্রে, APR-এর মধ্যে ক্লোজিং খরচ, PMI এবং লোন অরিজিনেশন ফি অন্তর্ভুক্ত থাকবে।
প্রশ্নের উত্তর, "একটি ভাল APR কি?" বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে। আংশিকভাবে, এটি একটি নির্দিষ্ট সময়ে বিদ্যমান সুদের হারের উপর নির্ভর করে। ঋণদাতারা ইউএস প্রাইম রেট বা অন্য স্ট্যান্ডার্ড সূচক নেবে এবং তারপর তাদের নিজস্ব মার্জিন বাড়ানোর জন্য সেই হারে তাদের নিজস্ব সমন্বয় করবে। তাই এখন যে কেউ ঋণ আছে, যখন সুদের হার কম থাকে, তখন উচ্চ-সুদের 80-এর দশকের কারও তুলনায় "ভাল" এপিআরের জন্য অনেক আলাদা মান রয়েছে।
আপনার জন্য উপলব্ধ APR এছাড়াও আপনার ক্রেডিট উপর নির্ভর করবে. একটি কম ক্রেডিট কার্ডের APR চমৎকার ক্রেডিট সহ 12% হতে পারে, যখন এমন ক্রেডিট সহ কারো জন্য একটি ভাল APR উচ্চ কিশোর বয়সে হতে পারে। যদি "ভাল" মানে সবচেয়ে ভালো পাওয়া যায়, তাহলে এটি হবে ক্রেডিট কার্ডের ঋণের জন্য প্রায় 12% এবং 30-বছরের বন্ধকের জন্য প্রায় 3.5%। কিন্তু আবার, এই সংখ্যাগুলি ওঠানামা করে, কখনও কখনও দিনে দিনে। এবং বন্ধকের ক্ষেত্রে, "সর্বোত্তম" এপিআরগুলি প্রায়শই 15-বছরের বন্ধক এবং সামঞ্জস্যযোগ্য-দরের বন্ধকগুলিতে পাওয়া যায়, যা প্রতিটি গ্রাহকের জন্য ভাল আর্থিক পছন্দ নাও হতে পারে৷
একাধিক এপিআরের সাথে অনেক ধরনের ঋণ আসে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনি আপনার ক্রেডিট কার্ডের ঋণের কোনো অর্থপ্রদান মিস করেন তাহলে আপনাকে একটি পেনাল্টি APR-এ ধাক্কা দেওয়া হতে পারে যা আপনার স্বাভাবিক APR থেকে অনেক বেশি। আপনার ঋণদাতাকে জরিমানা APR চার্জ করা বন্ধ করতে এবং আপনাকে স্বাভাবিক হারে ফেরত দিতে রাজি করতে কয়েক মাস সময় লাগতে পারে।
গাড়ি লোন এবং ক্রেডিট কার্ডের সাথে, আপনি 0% APR সহ ঋণের বিজ্ঞাপন দেখতে পারেন। এর মানে এই নয় যে আপনি কখনই আপনার ঋণের সুদ পরিশোধ করবেন না। পরিবর্তে, এটি একটি পরিচায়ক অফার। আপনি কীভাবে এটি পরিচালনা করেন তার উপর নির্ভর করে, এটি একটি সুযোগ বা ফাঁদ হতে পারে। আপনি যদি আগের ক্রেডিট কার্ড থেকে ব্যালেন্স ট্রান্সফার করতে 0% APR ব্যবহার করেন এবং তারপর 0% APR মেয়াদ শেষ হওয়ার আগে এবং আপনার সুদের হার বেড়ে যাওয়ার আগে আপনার ব্যালেন্স পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি এগিয়ে আসবেন।
কিন্তু আপনি যদি ব্যালেন্স ট্রান্সফার করেন এবং রেট লাফিয়ে 20%-এ চলে যাওয়ার পরেও আপনার ব্যালেন্স থাকে, তাহলে আপনি যদি ব্যালেন্স ট্রান্সফার নিয়ে মাথা ঘামাতেন না তার চেয়ে খারাপ হতে পারেন। এবং আপনি ব্যালেন্স ট্রান্সফার করার আগে, ট্রান্সফারের জন্য কোনও ফি আছে কিনা তা দেখা সবসময় গুরুত্বপূর্ণ। এই ফিগুলি কম বা 0% পরিচায়ক APR থেকে সঞ্চয়কে অস্বীকার করতে পারে।
একই একটি গাড়ী জন্য যায়. আপনি যদি আরামদায়ক সামর্থ্যের চেয়ে বেশি দামী গাড়ি কেনেন কারণ আপনি 0% এপিআর দ্বারা প্রলুব্ধ হন, তাহলে আসল এপিআর শুরু হলে আপনি পেমেন্ট মিস করতে পারেন। এতে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে। আপনি শেষ পর্যন্ত আপনার গাড়িটি পুনরুদ্ধার করতে পারেন এবং আপনার কাজে যাওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় গাড়িটি হারাতে পারেন। আপনি ধারণা পেতে পারেন.
এপিআর অর্থ ধারের খরচ মূল্যায়নের জন্য একটি মূল্যবান হাতিয়ার। কী একটি "ভাল এপিআর" তৈরি করে তা বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করে, তাই ঋণ নেওয়ার আগে তুলনামূলক কেনাকাটা করা এবং আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ানোর জন্য কাজ করা সর্বদা একটি ভাল ধারণা। আপনি যদি একটি APR-এর বাস্তব-বিশ্বের প্রভাব সম্পর্কে বিভ্রান্ত হন, তাহলে কল্পনা করুন যে আপনি সারা বছর আপনার ক্রেডিট কার্ডে $100 ব্যালেন্স বহন করবেন। APR হল সেই ডলারের পরিমাণ যা আপনি সেই বছরের মধ্যে সুদের জন্য দিতে হবে।
আপনার যদি কখনও ঋণ বা অন্য কোন আর্থিক বিষয় সম্পর্কিত কোন প্রশ্ন থাকে, মনে রাখবেন যে একজন আর্থিক উপদেষ্টা একটি মূল্যবান সম্পদ হতে পারে। SmartAsset এর আর্থিক উপদেষ্টা ম্যাচিং টুল আপনাকে আপনার প্রয়োজন মেটাতে কাজ করার জন্য একজন ব্যক্তি খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারে। প্রথমে আপনি আপনার পরিস্থিতি এবং লক্ষ্য সম্পর্কে কয়েকটি প্রশ্নের উত্তর দেবেন। তারপর প্রোগ্রামটি আপনার বিকল্পগুলিকে হাজার হাজার উপদেষ্টা থেকে তিনজন নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা পর্যন্ত সংকুচিত করবে যারা আপনার প্রয়োজন অনুসারে। তারপরে আপনি তাদের সম্পর্কে আরও জানতে তাদের প্রোফাইলগুলি পড়তে পারেন, তাদের ফোনে বা ব্যক্তিগতভাবে সাক্ষাৎকার নিতে পারেন এবং ভবিষ্যতে কার সাথে কাজ করবেন তা চয়ন করতে পারেন৷ এটি আপনাকে একটি ভাল ফিট খুঁজে পেতে অনুমতি দেয় যখন প্রোগ্রামটি আপনার জন্য অনেক কঠোর পরিশ্রম করে৷
ফটো ক্রেডিট:©iStock.com/Squaredpixels, ©iStock.com/pixdeluxe, ©iStock.com/cnythzl