আপনি যখন একটি ঋণের জন্য কেনাকাটা করছেন, আপনি বিভিন্ন বিকল্প জুড়ে আসবেন। কিছু সময়ে, আপনাকে বিকল্পগুলিকে এক ধরনের ঋণের জন্য সংকীর্ণ করতে হবে যা আপনার প্রয়োজন অনুসারে। কিন্তু আপনি কিভাবে সিদ্ধান্ত নেন? আপনি কিসের জন্য এটি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন, সেইসাথে সুদের হার, ঋণের মেয়াদ এবং মাসিক অর্থপ্রদানের মতো বিষয়গুলির উপর ভিত্তি করে একটি ঋণ চয়ন করুন৷
কীভাবে একটি ঋণ চয়ন করবেন
একটি ঋণ বাছাই করার সময় বেশ কয়েকটি কারণ আপনার সিদ্ধান্তকে প্রভাবিত করবে এবং আপনি কীভাবে এটি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন তার উপর নির্ভর করে সেগুলি পরিবর্তিত হতে পারে। তাদের মধ্যে রয়েছে:
- সুদের হার: সুদের হার কত, এবং এটি কি স্থির বা পরিবর্তনশীল? সম্ভাব্য সর্বনিম্ন সুদের হারের সাথে লোন বাছাই করা আপনার হাজার হাজার ডলারের সুদের সাশ্রয় করতে পারে, যা একটি ঋণদাতা আপনাকে টাকা ধার করার জন্য চার্জ করে সেই ঋণের শতাংশ। একটি নির্দিষ্ট হারের ঋণের সুদের হার ঋণের দৈর্ঘ্য জুড়ে একই থাকে, যখন পরিবর্তনশীল-হারের ঋণের সুদের হার বাড়তে বা কমতে পারে।
- লোনের দৈর্ঘ্য: ঋণের দৈর্ঘ্য বা মেয়াদও একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা। সাধারণত, একটি সংক্ষিপ্ত পরিশোধের সময়কাল (যেমন পাঁচ বছর) সহ একটি ঋণ দীর্ঘ পরিশোধের সময়কালের (যেমন 10 বছর) ঋণের তুলনায় কম সুদের হারের সাথে আসে। পরিশোধের সময়কাল যত কম হবে, সময়ের সাথে সাথে আপনি সুদের চার্জে তত বেশি সঞ্চয় করতে পারবেন।
- মাসিক অর্থপ্রদান: আপনি অর্থপ্রদান করার জন্য আপনার বাজেটে পর্যাপ্ত জায়গা পেয়েছেন তা নিশ্চিত করার জন্য একটি ঋণের মাসিক অর্থপ্রদান কী হবে তা নির্ধারণ করতে চাইবেন। মনে রাখবেন যে একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ দীর্ঘমেয়াদী ঋণের চেয়ে বেশি মাসিক অর্থপ্রদান সহ আসতে পারে।
- ফি: ঋণদাতারা একটি ঋণের জন্য যেকোনো সংখ্যক ফি অন্তর্ভুক্ত করতে পারে এবং সেই খরচগুলি দ্রুত যোগ করতে পারে। উৎপত্তি এবং আন্ডাররাইটিং ফি থেকে শুরু করে প্রসেসিং ফি এবং আরও অনেক কিছু, আপনি যথেষ্ট পরিমাণের জন্য হুক হতে পারেন। আপনার ঋণের মোট খরচ নির্ধারণ করার সময় ঋণদাতাদের ফি বিবেচনা করুন।
আপনি যখন একটি লোন বেছে নিচ্ছেন তখন অন্যান্য বিবেচনার মধ্যে রয়েছে ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন কিনা, একজন ঋণদাতা কতটা বিশ্বস্ত এবং কীভাবে আপনার ক্রেডিট স্কোর আপনার যোগ্যতা এবং ঋণের খরচকে প্রভাবিত করতে পারে। সাধারণত, উচ্চ ক্রেডিট স্কোর সহ একজন ঋণগ্রহীতা কম ক্রেডিট স্কোর সহ ঋণগ্রহীতার তুলনায় কম সুদের হার সুরক্ষিত করতে পারেন। ঋণের জন্য আবেদন করার আগে, আপনার ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর পর্যালোচনা করুন এবং প্রয়োজনে আপনার স্কোর উন্নত করার জন্য পদক্ষেপ নিন।
বাড়ি কেনার জন্য ঋণ
আপনি একটি হোম লোন খোঁজার আগে, আপনি কত টাকা দিতে পারবেন তা নির্ধারণ করুন। বাড়ির দাম বিবেচনা করুন, আপনি ডাউন পেমেন্টের জন্য কতটা রাখতে পারেন এবং আপনি কি মাসিক ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন।
একবার আপনি একটি বাজেট নিয়ে এসেছেন, আপনার বন্ধকী বিকল্পগুলি অন্বেষণ শুরু করুন৷ বন্ধকের সাধারণ প্রকারের অন্তর্ভুক্ত:
- প্রচলিত বন্ধক: একটি প্রচলিত বন্ধকী একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতার কাছ থেকে একটি ঋণ যা একটি সরকারী সংস্থা দ্বারা সমর্থিত নয়। যদিও একটি প্রচলিত ঋণ সরকার-সমর্থিত ঋণের তুলনায় কম সুদের হার বা উচ্চতর ঋণের সীমা দিতে পারে, এটির জন্য উচ্চতর ক্রেডিট স্কোর এবং ডাউন পেমেন্টের প্রয়োজন হতে পারে।
- FHA ঋণ: ফেডারেল হাউজিং অ্যাডমিনিস্ট্রেশন (FHA) দ্বারা সমর্থিত একটি ঋণের সুবিধাগুলির মধ্যে রয়েছে 3.5% এর মতো কম ডাউন পেমেন্ট এবং প্রচলিত ঋণের সাধারণত প্রয়োজনের তুলনায় কম ন্যূনতম ক্রেডিট স্কোর। নেতিবাচক দিক হল আপনাকে অবশ্যই বন্ধকী বীমার জন্য অর্থ প্রদান করতে হবে, যা সামগ্রিক ঋণের খরচ বাড়িয়ে তুলতে পারে।
- VA ঋণ: ইউ.এস. ডিপার্টমেন্ট অফ ভেটেরান্স অ্যাফেয়ার্স (VA) ব্যক্তিগত ঋণদাতাদের কাছ থেকে ঋণের গ্যারান্টি দেয় যেগুলি সক্রিয়-ডিউটি সার্ভিস সদস্য, সামরিক প্রবীণ এবং বেঁচে থাকা সামরিক স্বামীদের জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। একটি VA ঋণের সুবিধার মধ্যে রয়েছে কম বা কোন ডাউন পেমেন্টের সম্ভাবনা এবং বন্ধকী বীমার প্রয়োজন নেই৷
- USDA ঋণ: সাধারণত একটি এফএইচএ ঋণের চেয়ে সস্তা, ইউএস ডিপার্টমেন্ট অফ এগ্রিকালচার (ইউডিএসএ) দ্বারা সমর্থিত একটি ঋণ গ্রামীণ এলাকা থেকে নিম্ন এবং মধ্যম আয়ের ঋণগ্রহীতাদের লক্ষ্য করে। একটি ত্রুটি:সমস্ত USDA ঋণের জন্য বন্ধকী বীমা বাধ্যতামূলক৷
৷
একবার আপনি এক ধরনের বন্ধকের বিষয়ে সিদ্ধান্ত নিলে এবং বাড়ির কেনাকাটা শুরু করার জন্য প্রস্তুত হয়ে গেলে, ঋণের শর্তাবলী এবং হারগুলি অন্বেষণ করতে বেশ কয়েকটি ঋণদাতার সাথে যোগাযোগ করুন এবং আপনি যে ধরনের বন্ধকী চান তা তারা অফার করে কিনা তা খুঁজে বের করুন (সব ঋণদাতাই সব অফার করে না সরকার-সমর্থিত ঋণের প্রকার)।
আপনি বন্ধুবান্ধব, আত্মীয়স্বজন এবং আপনার বিশ্বস্ত অন্যান্য ব্যক্তিদের কাছ থেকে ঋণদাতার সুপারিশ পেতে পারেন। আপনার রিয়েল এস্টেট এজেন্ট একটি ভাল সম্পদ হতে পারে। আপনি একটি বন্ধকী ব্রোকার ব্যবহার করেও দেখতে পারেন, যিনি আপনার তথ্য ঋণদাতাদের একটি নেটওয়ার্কে কেনাকাটা করবেন এবং আপনাকে ঋণের শর্তাবলী খুঁজে পেতে সহায়তা করবেন।
একবার আপনি একজন ঋণদাতা খুঁজে পেলে যার সাথে আপনি কাজ করতে চান, আপনি তাদের আর্থিক তথ্য প্রদান করবেন যা আপনাকে একটি পূর্বযোগ্যতা বা প্রাক-অনুমোদন চিঠি দিতে হবে। এই চিঠিটি নির্দেশ করে যে একজন ঋণদাতা আপনাকে একটি বাড়ি কেনার জন্য টাকা ধার দেওয়ার প্রাথমিক সিদ্ধান্ত নিয়েছে। মনে রাখবেন যে একটি প্রাক-অনুমোদন চিঠি অর্থায়নের প্রতিশ্রুতি নয়:একবার আপনি আপনার শর্তাবলী দৃঢ় করার জন্য আনুষ্ঠানিকভাবে আবেদন করলে আপনাকে আপনার অর্থের আরেকটি চেক করতে হবে।
গৃহ উন্নয়নে অর্থায়নের জন্য ঋণ
একটি গৃহ উন্নয়ন ঋণ বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ, মেরামত বা আপগ্রেডের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য প্রস্তুত। বিভিন্ন ধরণের গৃহ উন্নয়ন ঋণ পাওয়া যায়:
- হোম ইক্যুইটি লোন: একটি হোম ইক্যুইটি ঋণ হল একটি নির্দিষ্ট হারের কিস্তি ঋণ যা আপনাকে আপনার বাড়ির ইকুইটির একটি অংশের বিপরীতে ধার নিতে দেয়। এটি আপনাকে একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ দেয়, সাধারণত এক একক পরিমাণে, যা সাধারণত একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে সমান মাসিক পরিমাণে পরিশোধ করতে হবে। ঋণের পরিমাণ মূলত আপনার বাড়ির বাজার মূল্যের উপর ভিত্তি করে, এবং সুদের হার ঋণের জীবনকাল ধরে স্থির থাকে।
- হোম ইক্যুইটি লাইন অফ ক্রেডিট (HELOC): একটি HELOC সাধারণত আপনাকে আপনার বাড়ির মূল্যায়নকৃত মূল্যের 60% এবং 85% এর মধ্যে ঋণ নিতে দেয়, আপনার বন্ধকের বর্তমান ব্যালেন্স বিয়োগ করে। HELOCs হল এক ধরনের ঘূর্ণায়মান ক্রেডিট, ক্রেডিট কার্ডের মতো, যা আপনাকে অর্থের উপলব্ধ পুলে ট্যাপ করতে সক্ষম করে। একটি HELOC আপনি যে পরিমাণ অর্থ ধার করতে পারেন তা নির্ধারণ করে, এবং আপনি অর্থ বের করতে এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য, সাধারণত 10 বছরের জন্য বারবার ফেরত দিতে এটি ব্যবহার করতে পারেন। একটি HELOC সাধারণত একটি পরিবর্তনশীল সুদের হারের সাথে আসে।
- নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণ: একটি নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন ঋণ আপনার বিদ্যমান বন্ধকীকে একটি নতুন দিয়ে প্রতিস্থাপন করে যা একটি নতুন সুদের হার, মাসিক অর্থপ্রদান এবং ঋণের মেয়াদ সহ আসতে পারে। ঋণের পরিমাণ আপনার বন্ধকের অবশিষ্ট ব্যালেন্সের চেয়ে বেশি হবে যাতে আপনি বাড়ির উন্নতি বা অন্যান্য উদ্দেশ্যে অতিরিক্ত অর্থ ব্যবহার করতে পারেন।
- ব্যক্তিগত ঋণ: একটি ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত কয়েক মাস থেকে কয়েক বছরের মধ্যে পরিশোধের সময়কাল বৈশিষ্ট্য, এবং হয় একটি নির্দিষ্ট বা পরিবর্তনশীল সুদের হারের সাথে আসে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, আপনি বাড়ির উন্নতি সহ বিভিন্ন উদ্দেশ্যে ব্যক্তিগত ঋণের অর্থ ব্যয় করতে পারেন৷
- ক্রেডিট কার্ড: একটি ক্রেডিট কার্ড বাড়ির উন্নতির জন্য অর্থ প্রদানের আরেকটি বিকল্প। যদি আপনার একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকে (সাধারণত একটি FICO
®
স্কোর
☉
কমপক্ষে 670 এর মধ্যে), আপনি এমন একটি কার্ডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন যা একটি 0% পরিচায়ক APR (বার্ষিক শতাংশ হার) অফার করে এবং একটি বাড়ির উন্নতি প্রকল্পে অর্থায়নের জন্য কার্ডটি ব্যবহার করে৷ আপনি যদি ইন্ট্রো পিরিয়ড শেষ হওয়ার আগে পুরো ব্যালেন্স পরিশোধ করেন, তাহলে আপনি সুদের চার্জের আঘাত এড়াতে পারেন। আপনি যদি এর পরিবর্তে আপনার কাছে ইতিমধ্যেই আছে এমন একটি ক্রেডিট কার্ডের উপর নির্ভর করেন, তাহলে আপনি ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় উচ্চ সুদের হার এবং কম ধার নেওয়ার সীমা নিয়ে যেতে পারেন।
যেহেতু হোম ইক্যুইটি লোন, HELOCs এবং নগদ-আউট পুনঃঅর্থায়ন আপনার বাড়িকে জামানত হিসাবে ব্যবহার করে, সুদের হার প্রায়ই ব্যক্তিগত ঋণ বা ক্রেডিট কার্ডের তুলনায় কম হয়। যাইহোক, যেহেতু আপনার বাড়ি এই লোনের জামানত হিসাবে কাজ করে, তাই আপনি যদি লোন পেমেন্টে পিছিয়ে পড়েন তাহলে আপনি আপনার বাড়ি হারাতে পারেন।
ঋণ পরিশোধের জন্য ঋণ
ঋণ পরিশোধ করা চ্যালেঞ্জিং হতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনার উচ্চ সুদের হার এবং বিভিন্ন ঋণ থাকে। আপনার ঋণ কমানোর জন্য দুটি সাধারণ কৌশল হল একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ নেওয়া বা ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা।
- ঋণ একত্রীকরণ ঋণ: একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ হল একটি ব্যক্তিগত ঋণ যা প্রায়ই ক্রেডিট কার্ড থেকে উচ্চ-সুদের ঋণ পরিশোধের জন্য ডিজাইন করা হয়। এই ধরনের ঋণ আপনাকে শুধুমাত্র একটি মাসিক অর্থপ্রদানের মাধ্যমে একটি ঋণে বেশ কয়েকটি ঋণ একত্রিত করতে দেয়। আদর্শভাবে, একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণ একটি কম সামগ্রিক APR প্রদান করা উচিত, যা আপনাকে দীর্ঘমেয়াদে সুদের অর্থ সংরক্ষণ করতে সক্ষম করে। আপনার যদি ইতিমধ্যে একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকে তবে এটি একটি ভাল বিকল্প, যা আপনাকে আরও অনুকূল শর্তাবলী পেতে সাহায্য করবে৷
- ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড: আপনি ঋণ পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার ক্রেডিট কার্ড চালু করতে পারেন। এই ধরনের কার্ড আপনাকে একটি নতুন কার্ডে ক্রেডিট কার্ডের ব্যালেন্স পরিবর্তন করে অর্থ সঞ্চয় করতে সক্ষম করে যা একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য কম প্রাথমিক APR বা কোনো APR চার্জ করে না। একটি ঋণ একত্রীকরণ ঋণের মতো, যদি আপনি একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর পান তবে একটি ব্যালেন্স ট্রান্সফার কার্ড আকর্ষণীয় হতে পারে৷
অ্যাফোর্ডিং কলেজের জন্য ঋণ
বিস্তৃতভাবে, ছাত্র ঋণের দুটি প্রকার রয়েছে:ফেডারেল সরকার কর্তৃক জারি করা ফেডারেল লোন এবং ব্যাঙ্ক এবং ক্রেডিট ইউনিয়নের মতো বেসরকারি ঋণদাতাদের দ্বারা প্রণীত ব্যক্তিগত ঋণ৷
- ফেডারেল ছাত্র ঋণ: ফেডারেল স্টুডেন্ট লোনের বিভিন্ন প্রকার রয়েছে, যার প্রত্যেকটির নিজস্ব প্রয়োজনীয়তা রয়েছে। কিছু শুধুমাত্র আর্থিক প্রয়োজন আছে এমন ছাত্রদের জন্য উপলব্ধ, অন্যদের প্রয়োজন নির্বিশেষে দেওয়া হয়.
সাধারণত, একটি ফেডারেল স্টুডেন্ট লোন কলেজের খরচ কভার করার জন্য একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের চেয়ে ভালো। উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার আয় বা ক্রেডিট নির্বিশেষে একটি ফেডারেল ছাত্র ঋণের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে সক্ষম হতে পারেন, যখন একটি ব্যক্তিগত ঋণদাতা এই বিষয়গুলিকে বিবেচনায় নেয়। এছাড়াও, ঋণ ক্ষমা এবং আয়-ভিত্তিক পরিশোধের পরিকল্পনার মতো সরকারী প্রোগ্রামগুলির জন্য ধন্যবাদ, ব্যক্তিগত ঋণের তুলনায় ফেডারেল ঋণ পরিশোধ করা সহজ হতে পারে।
- ব্যক্তিগত ঋণ: একটি প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোন আপনাকে আরও বেশি ধার নেওয়ার ক্ষমতা দিতে পারে যদি আপনি ফেডারেল লোনের জন্য সীমাতে পৌঁছে যান তবে সুদের হার প্রায়শই বেশি হয় এবং তাদের কম নমনীয় পরিশোধের পরিকল্পনা থাকে। প্রাইভেট স্টুডেন্ট লোনের জন্য আপনার বিকল্পগুলি ওজন করার সময়, কম সুদের হার এবং যুক্তিসঙ্গত পরিশোধের শর্তাবলী দেখুন। আপনি এটিও দেখতে পারেন যে কিছু ব্যক্তিগত ঋণ সুবিধাগুলি অফার করে যেমন ভাল গ্রেডের জন্য নগদ পুরষ্কার প্রণোদনা বা আপনি যদি স্বয়ংক্রিয় অর্থপ্রদানের জন্য সাইন আপ করেন তবে সুদের হারে ছাড়৷ শুধু মনে রাখবেন যে ফেডারেল ছাত্র ঋণের সাথে আসা ঋণ পরিশোধের প্রোগ্রামগুলিতে আপনার অ্যাক্সেস থাকবে না৷
গাড়ির অর্থায়নের জন্য ঋণ
আপনি যেমন একটি গাড়ির জন্য কেনাকাটা করেন, তেমনি আপনার একটি অটো লোনের জন্য কেনাকাটা করা উচিত। বেশ কয়েকটি স্বয়ংক্রিয় ঋণদাতাদের খোঁজ করলে কম সুদের হার এবং অন্যান্য অনুকূল ঋণের শর্তাদি হতে পারে। স্বয়ংক্রিয় ঋণের সাধারণ উৎস হল ব্যাঙ্ক, ক্রেডিট ইউনিয়ন, গাড়ি ব্যবসায়ী এবং অনলাইন ঋণদাতা।
মনে রাখবেন যে একটি ব্যাঙ্ক বা ক্রেডিট ইউনিয়ন আপনাকে একটি গাড়ী ঋণের জন্য আগে থেকে অনুমোদন দিতে পারে, যা আপনাকে সর্বোত্তম সুদের হার এবং বিক্রয় মূল্য সুরক্ষিত করার ক্ষেত্রে একটি প্রান্ত দিতে পারে।
আপনি যখন গাড়ির ঋণের জন্য আবেদন করছেন তখন আপনার যে বিষয়গুলো বিবেচনা করা উচিত সেগুলো হল:
- এপিআর: একজন ঋণদাতা খুঁজুন যিনি সবচেয়ে আকর্ষণীয় এপিআর অফার করতে পারেন। মনে রাখবেন আপনার ক্রেডিট স্কোর যত বেশি হবে, APR তত কম হতে পারে।
- ডাউন পেমেন্ট: ঋণদাতাদের প্রায়ই একটি ন্যূনতম প্রয়োজনীয়তা থাকে যে গাড়ি কেনার জন্য আপনাকে কত টাকা রাখতে হবে। এছাড়াও, আপনি যদি কমপক্ষে 20% ডাউন পেমেন্ট করতে সক্ষম হন, তাহলে একজন ঋণদাতা আরও ভাল শর্ত বা কম সুদের হার অফার করতে পারে।
- টার্ম: মেয়াদ হল কত মাস আপনাকে ঋণ ফেরত দিতে হবে। সাধারণ ঋণের মেয়াদ 36 থেকে 72 মাস, তবে কিছু দীর্ঘ হতে পারে। মেয়াদ যত বেশি হবে, গাড়ির জন্য মোট সুদ তত বেশি দিতে হবে।
- মাসিক অর্থপ্রদান: মাসিক অর্থপ্রদানের জন্য আপনার বাজেটে কত জায়গা আছে তা বিবেচনা করুন। একটি কারণ লোকেদের লোনের মেয়াদ দীর্ঘ হয় তা হল কম মাসিক পেমেন্ট সুরক্ষিত করা।
বটম লাইন
আপনি যে ধরনের ঋণ পাওয়ার পরিকল্পনা করেন না কেন, আবেদন প্রক্রিয়া শুরু করার আগে আপনার বিনামূল্যের এক্সপেরিয়ান ক্রেডিট রিপোর্ট এবং ক্রেডিট স্কোর পরীক্ষা করুন। এই জ্ঞান আপনাকে আপনার ঋণ সম্পর্কে সিদ্ধান্ত নিতে আরও ভালভাবে সজ্জিত করতে পারে এবং সম্ভবত আপনার ক্রেডিট প্রোফাইল উন্নত করার জন্য আপনাকে সময় দিতে পারে যাতে আপনি সম্ভাব্য সর্বোত্তম হার এবং শর্তাবলী পেতে পারেন।
